Mit der richtigen Franchise kannst du bei deiner Krankenkasse jedes Jahr über 1'000 Franken an Prämien sparen. Doch die günstigste Monatsprämie bedeutet nicht automatisch die tiefsten Gesamtkosten. Wer selten zum Arzt geht, fährt häufig mit der höchsten Franchise von CHF 2'500 besser. Bei regelmässigen Gesundheitskosten kann dagegen die tiefste Franchise von CHF 300 deutlich günstiger sein.
Welche Franchise für dich die richtige ist, hängt vor allem von drei Faktoren ab: deinen erwarteten Gesundheitskosten, der tatsächlichen Prämienersparnis und deinen finanziellen Reserven.
In diesem Ratgeber zeigen wir dir anhand konkreter Beispiele, wann sich welche Franchise lohnt und worauf du bei der Wahl für 2027 achten solltest.
Was ist die Franchise bei der Krankenkasse?
Die Franchise ist der Betrag, den du in der Schweizer Grundversicherung pro Kalenderjahr selbst an deine gedeckten Gesundheitskosten bezahlst, bevor sich die Krankenkasse an weiteren Kosten beteiligt.
Für Erwachsene stehen sechs Franchisen zur Auswahl:
| Franchise pro Jahr | Maximaler Prämienrabatt pro Jahr* |
|---|---|
| CHF 300 | CHF 0 |
| CHF 500 | CHF 140 |
| CHF 1'000 | CHF 490 |
| CHF 1'500 | CHF 840 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 |
*Gesetzliche Höchstrabatte gegenüber der ordentlichen Franchise von CHF 300. Der tatsächlich gewährte Rabatt kann tiefer ausfallen. Quelle: Bundesamt für Gesundheit (BAG).
Grundsätzlich gilt: Je höher die gewählte Franchise, desto tiefer die monatliche Krankenkassenprämie. Dafür musst du bei einer Erkrankung oder einem Unfall mehr Kosten selbst übernehmen, sofern diese über deine Grundversicherung abgerechnet werden.
Franchise und Selbstbehalt: Was ist der Unterschied?
Die Franchise ist nicht der einzige Betrag, den du selbst bezahlen musst.
Sobald deine Franchise ausgeschöpft ist, bezahlst du normalerweise noch 10 % Selbstbehalt auf den darüberliegenden Gesundheitskosten. Für Erwachsene ist dieser Selbstbehalt grundsätzlich auf CHF 700 pro Kalenderjahr begrenzt.
Daraus ergibt sich folgende maximale reguläre Kostenbeteiligung:
Franchise CHF 300
CHF 1'000
CHF 300 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt
Franchise CHF 2'500
CHF 3'200
CHF 2'500 Franchise + CHF 700 Selbstbehalt
Ein möglicher Spitalbeitrag von CHF 15 pro Tag kommt hinzu. Bei gewissen Medikamenten gelten zudem besondere Selbstbehaltsregeln.
Franchise 300 oder 2500: Was ist günstiger?
Viele Versicherte schauen beim Krankenkassenvergleich zuerst auf die monatliche Prämie. Das ist verständlich, aber für die richtige Franchisenwahl reicht dieser Vergleich nicht aus.
Entscheidend sind deine jährlichen Gesamtkosten aus Krankenkassenprämien, Franchise und Selbstbehalt.
Rechenbeispiel: Zwei Franchisen im direkten Vergleich
Nehmen wir an, du erhältst für dasselbe Versicherungsmodell folgende Angebote:
| Franchise 300 | Franchise 2'500 | |
|---|---|---|
| Monatsprämie | CHF 500 | CHF 380 |
| Jahresprämie | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| Prämienersparnis | – | CHF 1'440 |
Mit der Franchise CHF 2'500 sparst du in diesem Beispiel CHF 120 pro Monat – unabhängig davon, ob du später medizinische Leistungen benötigst.
Doch was passiert, wenn Arztrechnungen oder andere Gesundheitskosten dazukommen?
| Gesundheitskosten pro Jahr | Gesamtkosten bei CHF 300 | Gesamtkosten bei CHF 2'500 |
|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| CHF 1'000 | CHF 6'370 | CHF 5'560 |
| CHF 2'000 | CHF 6'470 | CHF 6'560 |
| CHF 3'000 | CHF 6'570 | CHF 7'110 |
| CHF 5'000 | CHF 6'770 | CHF 7'310 |
| CHF 10'000 | CHF 7'000 | CHF 7'760 |
Vereinfachtes Rechenbeispiel mit fiktiven Prämien und vollständig franchise- und selbstbehaltspflichtigen Leistungen. Ohne Spitalbeiträge und Sonderregelungen.
Das Ergebnis ist eindeutig: Bei sehr tiefen Gesundheitskosten lohnt sich die hohe Franchise. Bei höheren Gesundheitskosten überwiegt der Vorteil der tiefen Franchise.
In diesem Beispiel liegt der Kosten-Gleichstand bei CHF 1'900 Gesundheitskosten im Jahr. Darunter ist die Franchise CHF 2'500 günstiger, darüber die Franchise CHF 300.
Der genaue Grenzwert ist jedoch individuell, weil Krankenkassen und Versicherungsmodelle unterschiedliche Prämienrabatte anbieten.
Für wen lohnt sich die Franchise CHF 2'500?
Die höchste Franchise eignet sich besonders für Personen, die selten medizinische Leistungen benötigen und genügend finanzielle Reserven besitzen.
Sie kann die richtige Wahl sein, wenn du:
- selten zum Arzt gehst und keine regelmässigen Behandlungen benötigst,
- keine dauerhaft benötigten, teuren Medikamente hast,
- deine Gesundheitskosten voraussichtlich niedrig bleiben,
- im Notfall bis zu CHF 3'200 an regulärer Kostenbeteiligung bezahlen kannst.
Wichtig: Auch junge und gesunde Menschen können unerwartet krank werden oder einen Unfall erleiden. Eine hohe Franchise sollte deshalb nicht allein wegen der tieferen Monatsprämie gewählt werden.
Wer die maximale Kostenbeteiligung nicht aus eigenen Reserven finanzieren könnte, trägt mit CHF 2'500 ein erhebliches finanzielles Risiko.
Wann ist die Franchise CHF 300 die bessere Wahl?
Die tiefste Franchise empfiehlt sich häufig, wenn du bereits weisst, dass im kommenden Jahr höhere Gesundheitskosten entstehen werden.
Das kann beispielsweise der Fall sein bei chronischen Erkrankungen, regelmässigen Arztbesuchen, teuren Medikamenten oder geplanten Behandlungen, die von der Grundversicherung übernommen werden.
Mit einer Franchise von CHF 300 sind deine regulären Ausgaben für Franchise und Selbstbehalt grundsätzlich auf CHF 1'000 pro Jahr begrenzt. Damit sind deine Gesundheitskosten besser planbar.
Allerdings bezahlst du dafür höhere monatliche Prämien. Bleibst du gesund und benötigst nur wenige medizinische Leistungen, kann die tiefe Franchise insgesamt deutlich teurer sein.
Sind mittlere Franchisen von CHF 500 bis CHF 2'000 sinnvoll?
Zwischen den beiden Extremen gibt es vier weitere Franchise-Stufen. Sie bieten einen Kompromiss aus Prämienersparnis und finanzieller Eigenbeteiligung.
Ob sich eine mittlere Franchise lohnt, hängt von den konkreten Prämienrabatten und den erwarteten Gesundheitskosten ab. Wer vor allem die tiefsten Gesamtkosten sucht, sollte zunächst die Varianten CHF 300 und CHF 2'500 vergleichen und anschliessend prüfen, ob eine mittlere Stufe noch günstiger ist.
Eine mittlere Franchise kann auch sinnvoll sein, wenn du bewusst weniger finanzielles Risiko eingehen möchtest, dir die Prämie der tiefsten Franchise aber zu hoch ist.
Wie findest du die optimale Franchise für 2027?
Die ideale Franchise lässt sich nicht pauschal anhand des Alters oder Gesundheitszustands bestimmen. Am zuverlässigsten ist ein Vergleich der gesamten voraussichtlichen Jahreskosten.
- Gesundheitskosten schätzen: Schau dir deine Arztrechnungen, Medikamente und Behandlungen der vergangenen Jahre an. Berücksichtige auch geplante Behandlungen für 2027.
- Jahresprämien vergleichen: Vergleiche die Prämien verschiedener Franchise-Stufen für denselben Versicherer und dasselbe Versicherungsmodell.
- Kostenbeteiligung berechnen: Addiere zur Jahresprämie die voraussichtliche Franchise und den Selbstbehalt. So erhältst du eine realistischere Schätzung deiner Gesamtkosten.
- Finanzielles Risiko prüfen: Überlege, ob du bei einer hohen Franchise die maximal mögliche Kostenbeteiligung problemlos bezahlen könntest.
Prüfe ausserdem, ob ein günstigeres Hausarzt-, HMO- oder telemedizinisches Modell infrage kommt. Ein Wechsel des Versicherungsmodells oder der Krankenkasse kann zusätzliche Prämienersparnisse ermöglichen.
Krankenkassenprämien 2027 vergleichen
Die Krankenkassenprämien steigen 2027 in der Schweiz durchschnittlich um 5,0 Prozent. Die mittlere monatliche Prämie beträgt gemäss Bundesamt für Gesundheit CHF 412. Für Erwachsene liegt sie durchschnittlich bei CHF 487.60.
Umso wichtiger ist es, die eigene Versicherung jedes Jahr zu überprüfen. Die tatsächlichen Prämien unterscheiden sich je nach Wohnort, Versicherer, Alter, Franchise und Versicherungsmodell.
Vergleiche jetzt mit K-Check die Krankenkassenprämien 2027 und finde heraus, welche Angebote an deinem Wohnort verfügbar sind.
Häufige Fragen zur Krankenkassen-Franchise
Ab welchen Gesundheitskosten lohnt sich die Franchise CHF 300?
Das hängt von der Prämienersparnis der höheren Franchise ab. In unserem Rechenbeispiel mit CHF 1'440 jährlicher Prämienersparnis liegt die Grenze bei CHF 1'900 an gedeckten Gesundheitskosten. Der tatsächliche Grenzwert kann deutlich abweichen.
Wie viel kann ich mit der Franchise CHF 2'500 sparen?
Der gesetzlich zulässige Prämienrabatt beträgt maximal CHF 1'540 pro Jahr gegenüber der Franchise CHF 300. Die tatsächlich mögliche Ersparnis hängt vom Versicherer und vom Tarif ab.
Kann ich meine Franchise während des Jahres ändern?
Nein. Die Franchise kann grundsätzlich nur auf den Beginn eines neuen Kalenderjahres geändert werden.
Für den Wechsel zu einer tieferen Franchise muss die Mitteilung spätestens am 30. November bei der Krankenkasse eintreffen. Eine Erhöhung ist grundsätzlich bis Ende Dezember möglich. Es empfiehlt sich, Änderungen frühzeitig schriftlich zu melden.
Kann ich bei einer chronischen Erkrankung die Franchise senken?
Ja. In der obligatorischen Grundversicherung kannst du unter Einhaltung der Fristen auch bei bestehenden Erkrankungen eine tiefere Franchise wählen. Eine Gesundheitsprüfung ist dafür nicht erforderlich.
Gilt die Franchise CHF 300 auch für Kinder?
Nein. Für Kinder bis zum vollendeten 18. Altersjahr beträgt die ordentliche Franchise CHF 0. Eltern können je nach Versicherer freiwillig eine höhere Franchise bis CHF 600 wählen, um Prämien zu sparen.
Muss ich die Franchise auch bezahlen, wenn ich nicht zum Arzt gehe?
Nein. Die Franchise ist keine feste Jahresgebühr. Du bezahlst sie nur, soweit tatsächlich entsprechende Gesundheitskosten entstehen. Die monatlichen Krankenkassenprämien fallen hingegen unabhängig von Arztbesuchen an.
Fazit: Die richtige Franchise kann mehrere Hundert Franken sparen
Die höchste Franchise von CHF 2'500 ist besonders für Personen mit geringen Gesundheitskosten und ausreichenden finanziellen Reserven interessant. Wer regelmässig medizinische Leistungen benötigt, fährt hingegen häufig mit der Franchise von CHF 300 günstiger.
Entscheidend ist nicht die tiefste Monatsprämie, sondern die Summe aller Kosten über das ganze Jahr.
Vergleiche deshalb vor deiner Entscheidung die aktuellen Prämien, schätze deine Gesundheitskosten und berücksichtige dein persönliches finanzielles Risiko. So findest du eine Franchise, die nicht nur günstig ist, sondern auch zu deiner Lebenssituation passt.