Avec la bonne franchise, tu peux économiser chaque année plus de 1'000 francs sur tes primes d’assurance-maladie. Mais la prime mensuelle la plus basse ne signifie pas automatiquement les coûts totaux les plus bas. Si tu vas rarement chez le médecin, la franchise maximale de CHF 2'500 est souvent plus avantageuse. En cas de frais de santé réguliers, la franchise minimale de CHF 300 peut en revanche être nettement moins chère.
La franchise qui te convient dépend surtout de trois facteurs : tes frais de santé prévus, l’économie réelle sur les primes et tes réserves financières.
Dans ce guide, des exemples concrets te montrent quand chaque franchise est avantageuse et ce qu’il faut prendre en compte pour 2027.
Qu’est-ce que la franchise de l’assurance-maladie ?
La franchise est le montant que tu paies toi-même chaque année civile pour tes frais de santé couverts par l’assurance de base suisse, avant que la caisse-maladie participe aux frais supplémentaires.
Les adultes ont le choix entre six franchises :
| Franchise annuelle | Rabais annuel maximal sur les primes* |
|---|---|
| CHF 300 | CHF 0 |
| CHF 500 | CHF 140 |
| CHF 1'000 | CHF 490 |
| CHF 1'500 | CHF 840 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 |
*Rabais maximaux légaux par rapport à la franchise ordinaire de CHF 300. Le rabais réellement accordé peut être inférieur. Source : Office fédéral de la santé publique (OFSP).
En règle générale, plus la franchise choisie est élevée, plus la prime mensuelle est basse. En contrepartie, tu dois payer davantage en cas de maladie ou d’accident, si les frais sont facturés à ton assurance de base.
Franchise et quote-part : quelle différence ?
La franchise n’est pas le seul montant à ta charge.
Une fois ta franchise atteinte, tu paies normalement encore une quote-part de 10 % sur les frais de santé supplémentaires. Pour les adultes, cette quote-part est en principe plafonnée à CHF 700 par année civile.
La participation ordinaire maximale aux coûts est donc la suivante :
Franchise CHF 300
CHF 1'000
CHF 300 de franchise + CHF 700 de quote-part
Franchise CHF 2'500
CHF 3'200
CHF 2'500 de franchise + CHF 700 de quote-part
Une éventuelle contribution hospitalière de CHF 15 par jour s’y ajoute. Des règles particulières de quote-part s’appliquent aussi à certains médicaments.
Franchise 300 ou 2500 : laquelle est moins chère ?
Beaucoup d’assurés comparent d’abord les primes mensuelles. C’est compréhensible, mais cela ne suffit pas pour choisir la bonne franchise.
Ce sont tes coûts annuels totaux, comprenant les primes, la franchise et la quote-part, qui comptent.
Exemple de calcul : comparaison directe de deux franchises
Supposons que tu reçoives les offres suivantes pour le même modèle d’assurance :
| Franchise 300 | Franchise 2'500 | |
|---|---|---|
| Prime mensuelle | CHF 500 | CHF 380 |
| Prime annuelle | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| Économie sur les primes | – | CHF 1'440 |
Avec la franchise de CHF 2'500, tu économises dans cet exemple CHF 120 par mois, que tu aies ensuite besoin de soins ou non.
Mais que se passe-t-il si des factures médicales ou d’autres frais de santé s’ajoutent ?
| Frais de santé annuels | Coûts totaux avec CHF 300 | Coûts totaux avec CHF 2'500 |
|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| CHF 1'000 | CHF 6'370 | CHF 5'560 |
| CHF 2'000 | CHF 6'470 | CHF 6'560 |
| CHF 3'000 | CHF 6'570 | CHF 7'110 |
| CHF 5'000 | CHF 6'770 | CHF 7'310 |
| CHF 10'000 | CHF 7'000 | CHF 7'760 |
Exemple simplifié avec des primes fictives et des prestations entièrement soumises à la franchise et à la quote-part. Sans contributions hospitalières ni règles particulières.
Le résultat est clair : avec des frais de santé très faibles, la franchise élevée est avantageuse. Avec des frais plus élevés, l’avantage de la franchise basse l’emporte.
Dans cet exemple, les coûts s’équilibrent à CHF 1'900 de frais de santé par an. En dessous, la franchise de CHF 2'500 est moins chère ; au-dessus, celle de CHF 300.
Le seuil exact est toutefois individuel, car les caisses-maladie et les modèles d’assurance proposent des rabais différents.
Pour qui la franchise de CHF 2'500 est-elle avantageuse ?
La franchise maximale convient surtout aux personnes qui ont rarement besoin de soins et disposent de réserves financières suffisantes.
Elle peut être le bon choix si tu :
- vas rarement chez le médecin et n’as pas besoin de traitements réguliers,
- n’as pas besoin de médicaments coûteux à long terme,
- prévois des frais de santé faibles,
- peux payer jusqu’à CHF 3'200 de participation ordinaire aux coûts en cas d’urgence.
Important : même les personnes jeunes et en bonne santé peuvent tomber malades ou avoir un accident de manière inattendue. Il ne faut donc pas choisir une franchise élevée uniquement pour sa prime mensuelle plus basse.
Si tu ne peux pas financer la participation maximale aux coûts avec tes propres réserves, la franchise de CHF 2'500 représente un risque financier important.
Quand la franchise de CHF 300 est-elle préférable ?
La franchise minimale est souvent recommandée si tu sais déjà que tes frais de santé seront plus élevés l’année prochaine.
Cela peut être le cas en présence de maladies chroniques, de visites médicales régulières, de médicaments coûteux ou de traitements prévus pris en charge par l’assurance de base.
Avec une franchise de CHF 300, tes dépenses ordinaires de franchise et de quote-part sont en principe limitées à CHF 1'000 par an. Tes frais de santé sont ainsi plus faciles à prévoir.
En contrepartie, tu paies des primes mensuelles plus élevées. Si tu restes en bonne santé et utilises peu de prestations médicales, la franchise basse peut coûter nettement plus cher au total.
Les franchises intermédiaires de CHF 500 à CHF 2'000 sont-elles utiles ?
Entre les deux extrêmes, il existe quatre autres niveaux de franchise. Ils offrent un compromis entre économie sur les primes et participation financière personnelle.
L’intérêt d’une franchise intermédiaire dépend des rabais proposés et des frais de santé prévus. Si tu cherches surtout les coûts totaux les plus bas, compare d’abord les franchises de CHF 300 et CHF 2'500, puis vérifie si un niveau intermédiaire est encore moins cher.
Une franchise intermédiaire peut aussi être utile si tu souhaites réduire ton risque financier, mais trouves la prime de la franchise minimale trop élevée.
Comment trouver la franchise optimale pour 2027 ?
La franchise idéale ne se détermine pas uniquement selon l’âge ou l’état de santé. Le plus fiable est de comparer l’ensemble des coûts annuels prévus.
- Estimer les frais de santé : examine tes factures médicales, tes médicaments et tes traitements des années précédentes. Tiens aussi compte des traitements prévus pour 2027.
- Comparer les primes annuelles : compare les primes de plusieurs niveaux de franchise auprès du même assureur et pour le même modèle d’assurance.
- Calculer la participation aux coûts : ajoute à la prime annuelle la franchise et la quote-part prévues. Tu obtiendras une estimation plus réaliste de tes coûts totaux.
- Évaluer le risque financier : réfléchis à ta capacité de payer sans difficulté la participation maximale possible avec une franchise élevée.
Vérifie aussi si un modèle médecin de famille, HMO ou télémédecine moins cher te conviendrait. Changer de modèle d’assurance ou de caisse-maladie peut permettre des économies supplémentaires.
Comparer les primes d’assurance-maladie 2027
En Suisse, les primes d’assurance-maladie augmentent en moyenne de 5,0 % en 2027. Selon l’Office fédéral de la santé publique, la prime mensuelle moyenne s’élève à CHF 412. Pour les adultes, elle atteint en moyenne CHF 487.60.
Il est donc d’autant plus important de vérifier ton assurance chaque année. Les primes réelles varient selon le domicile, l’assureur, l’âge, la franchise et le modèle d’assurance.
Compare maintenant les primes d’assurance-maladie 2027 avec K-Check et découvre les offres disponibles dans ta commune.
Questions fréquentes sur la franchise d’assurance-maladie
À partir de quels frais de santé la franchise de CHF 300 est-elle avantageuse ?
Cela dépend de l’économie sur les primes avec la franchise plus élevée. Dans notre exemple, avec CHF 1'440 d’économie annuelle, le seuil est de CHF 1'900 de frais de santé couverts. Le seuil réel peut varier considérablement.
Combien puis-je économiser avec la franchise de CHF 2'500 ?
Le rabais légal maximal sur les primes est de CHF 1'540 par an par rapport à la franchise de CHF 300. L’économie réelle dépend de l’assureur et du tarif.
Puis-je changer ma franchise en cours d’année ?
Non. En principe, la franchise ne peut être modifiée qu’au début d’une nouvelle année civile.
Pour passer à une franchise plus basse, ta demande doit parvenir à la caisse-maladie au plus tard le 30 novembre. Une augmentation est en principe possible jusqu’à fin décembre. Il est conseillé de communiquer les changements par écrit suffisamment tôt.
Puis-je réduire ma franchise en cas de maladie chronique ?
Oui. Dans l’assurance de base obligatoire, tu peux choisir une franchise plus basse même avec une maladie existante, à condition de respecter les délais. Aucun examen de santé n’est nécessaire.
La franchise de CHF 300 s’applique-t-elle aussi aux enfants ?
Non. Jusqu’à 18 ans révolus, la franchise ordinaire des enfants est de CHF 0. Selon l’assureur, les parents peuvent choisir volontairement une franchise plus élevée, jusqu’à CHF 600, pour économiser sur les primes.
Dois-je payer la franchise même si je ne vais pas chez le médecin ?
Non. La franchise n’est pas une cotisation annuelle fixe. Tu ne la paies que dans la mesure où des frais de santé correspondants surviennent. Les primes mensuelles sont en revanche dues indépendamment des visites médicales.
Conclusion : la bonne franchise peut faire économiser plusieurs centaines de francs
La franchise maximale de CHF 2'500 est particulièrement intéressante pour les personnes ayant peu de frais de santé et des réserves financières suffisantes. Celles qui ont régulièrement besoin de soins paient en revanche souvent moins avec la franchise de CHF 300.
Ce qui compte, c’est la somme de tous les coûts sur l’année, et pas seulement la prime mensuelle la plus basse.
Avant de décider, compare donc les primes actuelles, estime tes frais de santé et tiens compte de ton risque financier personnel. Tu trouveras ainsi une franchise avantageuse et adaptée à ta situation.