Con la franchigia giusta puoi risparmiare ogni anno oltre 1'000 franchi sui premi della cassa malati. Ma il premio mensile più basso non significa automaticamente i costi totali più bassi. Chi va raramente dal medico spesso risparmia con la franchigia massima di CHF 2'500. In caso di spese sanitarie regolari, invece, la franchigia minima di CHF 300 può risultare molto più conveniente.
La franchigia giusta per te dipende soprattutto da tre fattori: le spese sanitarie previste, il risparmio effettivo sui premi e le tue riserve finanziarie.
In questa guida ti mostriamo con esempi concreti quando conviene ciascuna franchigia e cosa considerare nella scelta per il 2027.
Che cos’è la franchigia della cassa malati?
La franchigia è l’importo che paghi personalmente ogni anno civile per le spese sanitarie coperte dall’assicurazione di base svizzera, prima che la cassa malati partecipi agli ulteriori costi.
Gli adulti possono scegliere tra sei franchigie:
| Franchigia annua | Sconto massimo annuo sui premi* |
|---|---|
| CHF 300 | CHF 0 |
| CHF 500 | CHF 140 |
| CHF 1'000 | CHF 490 |
| CHF 1'500 | CHF 840 |
| CHF 2'000 | CHF 1'190 |
| CHF 2'500 | CHF 1'540 |
*Sconti massimi previsti dalla legge rispetto alla franchigia ordinaria di CHF 300. Lo sconto effettivamente concesso può essere inferiore. Fonte: Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP).
In generale, più alta è la franchigia scelta, più basso è il premio mensile della cassa malati. In compenso, in caso di malattia o infortunio devi sostenere personalmente più costi, se questi vengono fatturati alla tua assicurazione di base.
Franchigia e aliquota percentuale: qual è la differenza?
La franchigia non è l’unico importo che devi pagare personalmente.
Una volta raggiunta la franchigia, normalmente paghi ancora un’aliquota percentuale del 10 % sulle spese sanitarie eccedenti. Per gli adulti questa partecipazione è di norma limitata a CHF 700 per anno civile.
Ne deriva la seguente partecipazione ordinaria massima ai costi:
Franchigia CHF 300
CHF 1'000
CHF 300 di franchigia + CHF 700 di aliquota percentuale
Franchigia CHF 2'500
CHF 3'200
CHF 2'500 di franchigia + CHF 700 di aliquota percentuale
Si aggiunge un eventuale contributo ospedaliero di CHF 15 al giorno. Per alcuni medicamenti si applicano inoltre regole particolari sull’aliquota percentuale.
Franchigia 300 o 2500: quale costa meno?
Molti assicurati, confrontando le casse malati, guardano prima il premio mensile. È comprensibile, ma questo confronto non basta per scegliere la franchigia giusta.
Ciò che conta sono i tuoi costi annuali totali, composti da premi, franchigia e aliquota percentuale.
Esempio di calcolo: confronto diretto tra due franchigie
Supponiamo che tu riceva le seguenti offerte per lo stesso modello assicurativo:
| Franchigia 300 | Franchigia 2'500 | |
|---|---|---|
| Premio mensile | CHF 500 | CHF 380 |
| Premio annuale | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| Risparmio sui premi | – | CHF 1'440 |
Con la franchigia di CHF 2'500 risparmi in questo esempio CHF 120 al mese, indipendentemente dal fatto che tu abbia poi bisogno di prestazioni mediche.
Ma cosa succede se si aggiungono fatture mediche o altre spese sanitarie?
| Spese sanitarie annue | Costi totali con CHF 300 | Costi totali con CHF 2'500 |
|---|---|---|
| CHF 0 | CHF 6'000 | CHF 4'560 |
| CHF 1'000 | CHF 6'370 | CHF 5'560 |
| CHF 2'000 | CHF 6'470 | CHF 6'560 |
| CHF 3'000 | CHF 6'570 | CHF 7'110 |
| CHF 5'000 | CHF 6'770 | CHF 7'310 |
| CHF 10'000 | CHF 7'000 | CHF 7'760 |
Esempio semplificato con premi fittizi e prestazioni interamente soggette a franchigia e aliquota percentuale. Esclusi i contributi ospedalieri e le regole particolari.
Il risultato è chiaro: con spese sanitarie molto basse conviene la franchigia alta. Con spese più elevate prevale il vantaggio della franchigia bassa.
In questo esempio il pareggio si raggiunge con CHF 1'900 di spese sanitarie annue. Al di sotto conviene la franchigia di CHF 2'500, al di sopra quella di CHF 300.
La soglia esatta è però individuale, perché casse malati e modelli assicurativi offrono sconti diversi sui premi.
A chi conviene la franchigia di CHF 2'500?
La franchigia massima è particolarmente adatta a chi necessita raramente di prestazioni mediche e dispone di riserve finanziarie sufficienti.
Può essere la scelta giusta se:
- vai raramente dal medico e non hai bisogno di trattamenti regolari,
- non hai bisogno continuativamente di medicamenti costosi,
- prevedi spese sanitarie basse,
- puoi pagare fino a CHF 3'200 di partecipazione ordinaria ai costi in caso di emergenza.
Importante: anche le persone giovani e sane possono ammalarsi inaspettatamente o subire un infortunio. Una franchigia alta non dovrebbe quindi essere scelta soltanto per il premio mensile più basso.
Se non puoi finanziare la partecipazione massima ai costi con le tue riserve, una franchigia di CHF 2'500 comporta un rischio finanziario considerevole.
Quando è meglio scegliere la franchigia di CHF 300?
La franchigia minima è spesso consigliabile se sai già che l’anno prossimo avrai spese sanitarie più elevate.
Questo può accadere, ad esempio, in caso di malattie croniche, visite mediche regolari, medicamenti costosi o trattamenti pianificati coperti dall’assicurazione di base.
Con una franchigia di CHF 300, le spese ordinarie per franchigia e aliquota percentuale sono di norma limitate a CHF 1'000 l’anno. Questo rende le spese sanitarie più prevedibili.
In compenso paghi premi mensili più alti. Se rimani in salute e utilizzi poche prestazioni mediche, la franchigia bassa può risultare complessivamente molto più costosa.
Le franchigie intermedie da CHF 500 a CHF 2'000 sono utili?
Tra i due estremi esistono altri quattro livelli di franchigia. Offrono un compromesso tra risparmio sui premi e partecipazione personale ai costi.
La convenienza di una franchigia intermedia dipende dagli sconti effettivi sui premi e dalle spese sanitarie previste. Se cerchi soprattutto i costi totali più bassi, confronta prima le franchigie di CHF 300 e CHF 2'500 e poi verifica se un livello intermedio è ancora più conveniente.
Una franchigia intermedia può essere utile anche se vuoi ridurre consapevolmente il rischio finanziario, ma ritieni troppo alto il premio della franchigia minima.
Come trovare la franchigia ottimale per il 2027?
La franchigia ideale non si può stabilire in modo generale in base all’età o allo stato di salute. Il metodo più affidabile è confrontare tutti i costi annuali previsti.
- Stimare le spese sanitarie: esamina le fatture mediche, i medicamenti e i trattamenti degli anni passati. Considera anche i trattamenti previsti per il 2027.
- Confrontare i premi annuali: confronta i premi dei diversi livelli di franchigia per lo stesso assicuratore e lo stesso modello assicurativo.
- Calcolare la partecipazione ai costi: aggiungi al premio annuale la franchigia e l’aliquota percentuale previste. Otterrai così una stima più realistica dei costi totali.
- Valutare il rischio finanziario: considera se, con una franchigia alta, potresti pagare senza difficoltà la partecipazione massima possibile ai costi.
Verifica inoltre se un modello medico di famiglia, HMO o telemedicina più economico fa al caso tuo. Cambiare modello assicurativo o cassa malati può permettere ulteriori risparmi sui premi.
Confrontare i premi delle casse malati 2027
In Svizzera i premi delle casse malati aumentano in media del 5,0 % nel 2027. Secondo l’Ufficio federale della sanità pubblica, il premio mensile medio è di CHF 412. Per gli adulti ammonta in media a CHF 487.60.
È quindi ancora più importante controllare la propria assicurazione ogni anno. I premi effettivi variano in base a domicilio, assicuratore, età, franchigia e modello assicurativo.
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Domande frequenti sulla franchigia della cassa malati
Da quale importo di spese sanitarie conviene la franchigia di CHF 300?
Dipende dal risparmio sui premi della franchigia più alta. Nel nostro esempio con CHF 1'440 di risparmio annuo, la soglia è di CHF 1'900 di spese sanitarie coperte. La soglia effettiva può variare notevolmente.
Quanto posso risparmiare con la franchigia di CHF 2'500?
Lo sconto massimo sui premi consentito dalla legge è di CHF 1'540 l’anno rispetto alla franchigia di CHF 300. Il risparmio effettivo dipende dall’assicuratore e dalla tariffa.
Posso cambiare la franchigia durante l’anno?
No. Di norma la franchigia può essere modificata soltanto all’inizio di un nuovo anno civile.
Per passare a una franchigia più bassa, la comunicazione deve arrivare alla cassa malati entro il 30 novembre. Un aumento è di norma possibile fino a fine dicembre. È consigliabile comunicare le modifiche per iscritto con anticipo.
Posso ridurre la franchigia in caso di malattia cronica?
Sì. Nell’assicurazione di base obbligatoria puoi scegliere una franchigia più bassa anche in presenza di malattie, rispettando i termini. Non è richiesto alcun esame dello stato di salute.
La franchigia di CHF 300 vale anche per i bambini?
No. Per i bambini fino al compimento dei 18 anni la franchigia ordinaria è di CHF 0. A seconda dell’assicuratore, i genitori possono scegliere volontariamente una franchigia più alta, fino a CHF 600, per risparmiare sui premi.
Devo pagare la franchigia anche se non vado dal medico?
No. La franchigia non è una quota annuale fissa. La paghi soltanto nella misura in cui sorgono le relative spese sanitarie. I premi mensili della cassa malati, invece, sono dovuti indipendentemente dalle visite mediche.
Conclusione: la franchigia giusta può far risparmiare diverse centinaia di franchi
La franchigia massima di CHF 2'500 è particolarmente interessante per chi ha poche spese sanitarie e riserve finanziarie sufficienti. Chi necessita regolarmente di prestazioni mediche spesso risparmia invece con la franchigia di CHF 300.
Ciò che conta è la somma di tutti i costi dell’anno, non soltanto il premio mensile più basso.
Prima di decidere, confronta quindi i premi attuali, stima le tue spese sanitarie e considera il tuo rischio finanziario personale. Troverai così una franchigia conveniente e adatta alla tua situazione.