Se lavori in Svizzera almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, puoi escludere la copertura infortuni dalla cassa malati e spesso risparmiare fino al 7 % del premio dell’assicurazione di base. A queste condizioni, i dipendenti sono già assicurati tramite il datore di lavoro contro gli infortuni professionali e nel tempo libero.
Eppure alcune persone continuano a pagare un premio della cassa malati comprensivo della copertura infortuni, pur non avendo bisogno di questa protezione aggiuntiva.
In questa guida scopri quando puoi escludere la copertura infortuni, quanto puoi risparmiare e cosa considerare in caso di lavoro a tempo parziale, disoccupazione o cambio di impiego.
La copertura infortuni in breve
- Da 8 ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro sei di norma assicurato anche contro gli infortuni nel tempo libero.
- Con molte casse malati è possibile risparmiare fino al 7 % sui premi.
- Nessuna perdita della protezione contro gli infortuni: la copertura è garantita dall’assicurazione infortuni obbligatoria del datore di lavoro.
- Richiesta scritta: l’esclusione presso la cassa malati non avviene automaticamente.
- Possibile in qualsiasi momento: la copertura infortuni può essere sospesa non prima del primo giorno del mese successivo.
- In caso di cambiamenti professionali: se la copertura LAINF termina, devi informare la cassa malati.
Cosa significa escludere la copertura infortuni dalla cassa malati?
In Svizzera l’assicurazione malattie obbligatoria copre di norma sia le malattie sia gli infortuni.
Per chi lavora, tuttavia, i costi di un infortunio sono spesso sostenuti da un’assicurazione infortuni separata del datore di lavoro.
Se sei già completamente assicurato contro gli infortuni professionali e non professionali secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF), non hai bisogno della copertura infortuni aggiuntiva nell’assicurazione di base.
Puoi quindi chiedere alla cassa malati di sospendere la copertura infortuni, ossia di escluderla temporaneamente.
L’assicurazione di base per le malattie rimane invariata. Viene sospesa soltanto la copertura infortuni e il premio è ridotto di conseguenza.
La base legale è l’articolo 8 della legge sull’assicurazione malattie (LAMal).
Quando posso escludere la copertura infortuni?
Il criterio decisivo è disporre di una copertura infortuni completa secondo la LAINF.
La regola delle 8 ore in Svizzera
Se lavori almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, sei obbligatoriamente assicurato contro i seguenti rischi:
Infortuni professionali: infortuni che si verificano durante il lavoro o in relazione all’attività professionale.
Infortuni non professionali: infortuni fuori dal lavoro, ad esempio durante lo sport, un’escursione, in casa o in vacanza.
Anche gli apprendisti, i tirocinanti e i dipendenti pagati a ore possono beneficiare di questa regola, se soddisfano le condizioni.
Se invece lavori meno di otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, sei di norma assicurato soltanto contro gli infortuni professionali e le malattie professionali.
Per gli infortuni nel tempo libero hai quindi ancora bisogno della copertura infortuni dell’assicurazione di base.
Chi può escludere la copertura infortuni?
| Situazione personale | Escludere gli infortuni dalla cassa malati? |
|---|---|
| Dipendente a tempo pieno | Sì |
| Tempo parziale, 20 ore alla settimana | Sì |
| Tempo parziale, esattamente 8 ore alla settimana | Sì |
| Tempo parziale, 5 ore alla settimana | No |
| Apprendisti con almeno 8 ore settimanali | Sì |
| Disoccupato con diritto all’indennità di disoccupazione | Di norma sì |
| Indipendente senza copertura LAINF corrispondente | No |
| Studenti senza un impiego corrispondente | No |
| Bambini | No |
| Pensionati senza un impiego corrispondente | No |
La tabella presenta i casi più comuni. È sempre decisivo che esista effettivamente una copertura completa secondo la LAINF.
Quanto risparmio escludendo la copertura infortuni?
Molte casse malati concedono uno sconto sul premio fino al 7 % quando si esclude la copertura infortuni.
Il risparmio effettivo dipende dall’assicuratore e dal premio attuale.
Esempi di calcolo del risparmio sui premi
| Premio mensile con infortuni | Risparmio mensile al 7 % | Risparmio annuale |
|---|---|---|
| CHF 300 | CHF 21 | CHF 252 |
| CHF 400 | CHF 28 | CHF 336 |
| CHF 500 | CHF 35 | CHF 420 |
| CHF 600 | CHF 42 | CHF 504 |
| CHF 700 | CHF 49 | CHF 588 |
Con un premio mensile dell’assicurazione di base di CHF 500 e uno sconto del 7 %, risparmi ad esempio CHF 35 al mese, ossia CHF 420 all’anno.
Questo risparmio è indipendente dalla franchigia. Puoi escludere la copertura infortuni anche se hai già scelto una franchigia elevata o un modello medico di famiglia, HMO o Telmed più conveniente.
La copertura infortuni rappresenta quindi un’ulteriore possibilità per ridurre i premi della cassa malati.
Escludere la copertura infortuni: guida passo dopo passo
Escludere la copertura infortuni è semplice e non richiede un cambio di cassa malati.
1. Verificare la copertura presso il datore di lavoro
Verifica innanzitutto se lavori almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro e se sei completamente assicurato secondo la LAINF.
In caso di dubbi puoi rivolgerti all’ufficio del personale o al datore di lavoro.
Se necessario, chiedi una conferma che attesti la copertura contro gli infortuni professionali e non professionali.
2. Contattare la cassa malati
Informa la cassa malati che desideri escludere la copertura infortuni dall’assicurazione di base obbligatoria.
Molte casse malati offrono un modulo, un portale clienti o un’apposita funzione nella loro app.
In alternativa puoi presentare una richiesta scritta.
3. Presentare la prova dell’assicurazione infortuni
La cassa malati può richiedere una conferma della copertura LAINF completa.
Documenti idonei sono, ad esempio, una conferma del datore di lavoro o un’attestazione assicurativa corrispondente.
4. Controllare il nuovo premio
Dopo aver esaminato la richiesta, la cassa malati conferma l’esclusione della copertura infortuni.
La sospensione inizia non prima del primo giorno del mese successivo alla richiesta.
Controlla quindi la polizza assicurativa aggiornata e il nuovo premio mensile.
Modello di lettera: escludere la copertura infortuni dalla cassa malati
Per la richiesta puoi utilizzare il seguente modello di lettera.
Oggetto: richiesta di sospensione della copertura infortuni nell’assicurazione di base
Gentili signore e signori,
Con la presente richiedo la sospensione della copertura infortuni della mia assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie alla prima data possibile, conformemente all’articolo 8 LAMal.
Lavoro almeno otto ore alla settimana presso il mio datore di lavoro e sono quindi assicurato contro gli infortuni professionali e non professionali secondo la LAINF.
Il mio numero d’assicurato è: [Numero d’assicurato].
Vi prego di confermarmi per iscritto la modifica e di comunicarmi il nuovo premio della cassa malati.
Se necessario, presenterò volentieri una conferma del mio datore di lavoro relativa all’assicurazione infortuni esistente.
Cordiali saluti
[Nome Cognome]
[Indirizzo]
Scarica il modello di richiesta
Cosa succede se ho un infortunio?
Se hai escluso la copertura infortuni dalla cassa malati e sei completamente assicurato secondo la LAINF tramite il datore di lavoro, la sua assicurazione infortuni fornisce di norma le prestazioni previste dalla legge in caso di infortunio.
Questo vale sia per gli infortuni sul lavoro sia per quelli nel tempo libero.
Quali prestazioni fornisce l’assicurazione infortuni del datore di lavoro?
L’assicurazione infortuni obbligatoria secondo la LAINF offre, tra le altre, le seguenti prestazioni:
- Cure medicalmente necessarie a seguito di un infortunio
- Cure ospedaliere nell’ambito della copertura prevista dalla legge
- Determinati costi di salvataggio e trasporto
- Indennità giornaliere in caso di incapacità lavorativa dovuta a un infortunio
- A determinate condizioni, rendite di invalidità e per superstiti
Una differenza importante rispetto all’assicurazione di base è che per le cure fatturate all’assicurazione infortuni LAINF non vengono di norma applicate né la franchigia né l’aliquota percentuale.
Se invece è la cassa malati a pagare le cure per un infortunio, si applicano normalmente le stesse regole di partecipazione ai costi previste per una malattia.
Importante: per i dipendenti completamente assicurati secondo la LAINF, escludere la copertura infortuni non significa quindi rinunciare alla protezione contro gli infortuni.
Assicurazione infortuni e lavoro a tempo parziale: attenzione a più datori di lavoro
La situazione assicurativa può essere più complessa, soprattutto per chi lavora a tempo parziale.
Il limite legale di otto ore si applica di norma per ciascun datore di lavoro.
Esempio: due impieghi a tempo parziale di cinque ore ciascuno
Supponiamo che tu lavori cinque ore alla settimana presso ciascuno di due datori di lavoro diversi.
In totale sono dieci ore di lavoro. Tuttavia, presso nessuno dei due datori di lavoro esiste la copertura obbligatoria contro gli infortuni non professionali, perché lavori meno di otto ore presso ciascuno.
Hai quindi ancora bisogno della copertura infortuni nell’assicurazione di base.
Esempio: due impieghi a tempo parziale di dieci e cinque ore
Lavori dieci ore alla settimana presso il datore di lavoro A e cinque ore presso il datore di lavoro B.
In questo caso sei obbligatoriamente assicurato anche contro gli infortuni non professionali tramite il datore di lavoro A.
Puoi quindi di norma escludere la copertura infortuni dalla cassa malati.
In caso di orari irregolari, chiedi al datore di lavoro di confermare se raggiungi il minimo legale per l’assicurazione contro gli infortuni non professionali.
Cosa succede in caso di cambio di impiego o disoccupazione?
Se cambi impiego o smetti di lavorare, la copertura infortuni può cambiare.
Verifica quindi a ogni cambiamento professionale se sei ancora assicurato contro gli infortuni nel tempo libero.
La copertura successiva di 31 giorni
Dopo la fine della copertura obbligatoria contro gli infortuni non professionali, la protezione rimane di norma in vigore per altri 31 giorni.
Il termine decorre dal giorno successivo a quello in cui termina il diritto ad almeno la metà del salario.
Se entro questo termine inizi un nuovo impiego con una copertura LAINF completa, normalmente non si verifica alcuna interruzione della protezione contro gli infortuni.
Cos’è l’assicurazione mediante convenzione?
Se tra due impieghi c’è una pausa più lunga o prevedi un congedo non pagato, a determinate condizioni puoi stipulare un’assicurazione mediante convenzione.
Questa prolunga la copertura esistente contro gli infortuni non professionali per un massimo di altri sei mesi.
L’assicurazione mediante convenzione deve essere stipulata e pagata in tempo, prima della scadenza della copertura LAINF esistente.
Offre, tra l’altro, il vantaggio di continuare a non applicare né la franchigia né l’aliquota percentuale alle cure per gli infortuni coperti.
Sono assicurato contro gli infortuni durante la disoccupazione?
Se hai diritto all’indennità di disoccupazione, sei di norma assicurato contro gli infortuni presso la Suva.
In questo caso puoi di norma continuare a sospendere la copertura infortuni dell’assicurazione di base.
Se non hai diritto all’indennità di disoccupazione e non disponi di un’altra copertura LAINF completa, devi includere nuovamente gli infortuni nella cassa malati.
Quando devo includere nuovamente la copertura infortuni?
Devi informare la cassa malati quando termina la copertura LAINF completa.
Questo riguarda, ad esempio, le seguenti situazioni:
- Smetti di lavorare.
- Il tuo orario di lavoro scende sotto le otto ore alla settimana.
- Diventi indipendente e non disponi più di una copertura LAINF corrispondente.
- Vai in pensione.
- Il diritto all’indennità di disoccupazione termina senza che inizi un nuovo impiego con la copertura corrispondente.
Secondo l’articolo 8 LAMal, la copertura infortuni dell’assicurazione di base riprende non appena la copertura LAINF cessa completamente o parzialmente.
Devi comunque informare la cassa malati in tempo. Se ometti la comunicazione prevista, l’assicuratore può richiedere retroattivamente la quota di premio per la copertura infortuni, con gli interessi di mora.
Comunica quindi i cambiamenti professionali il prima possibile e fatti confermare l’adeguamento dell’assicurazione.
Escludere la copertura infortuni e cambiare cassa malati
Se desideri comunque cambiare l’assicurazione di base, quando scegli la nuova cassa malati verifica se il premio indicato è calcolato con o senza copertura infortuni.
Molti confronti dei premi offrono un’apposita opzione.
Assicurati di utilizzare la stessa impostazione per tutte le offerte confrontate. Altrimenti potresti confrontare premi con coperture infortuni diverse.
Cambiare cassa malati, insieme a una franchigia adeguata e a un modello assicurativo più conveniente, può consentire ulteriori risparmi.
Guida di approfondimento: Cambiare cassa malati nel 2027: termini, disdetta e procedura
Confrontare i premi della cassa malati: su K-Check puoi confrontare i premi per il tuo luogo di domicilio e verificare quale offerta è adatta alla tua situazione.
Domande frequenti sulla copertura infortuni della cassa malati
L’assicurazione infortuni presso il datore di lavoro è obbligatoria?
Sì. In Svizzera i dipendenti sono di norma obbligatoriamente assicurati contro gli infortuni professionali e le malattie professionali. Da almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro si aggiunge la copertura obbligatoria contro gli infortuni non professionali.
Posso escludere la copertura infortuni dalla cassa malati in qualsiasi momento?
Sì, se sei completamente assicurato contro gli infortuni secondo la LAINF. La sospensione avviene su richiesta e inizia non prima del primo giorno del mese successivo. Non devi aspettare la fine dell’anno.
Quanto costa meno la cassa malati senza copertura infortuni?
Presso molti assicuratori lo sconto arriva fino al 7 %. Con un premio mensile di CHF 500, questo corrisponde ad esempio a CHF 35 al mese o CHF 420 all’anno, se viene concesso lo sconto completo.
Sono assicurato contro gli infortuni nel tempo libero con un impiego al 20 %?
Dipende dalle ore effettive di lavoro settimanali. Non conta soltanto il grado di occupazione, ma se lavori almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro. In caso di orari irregolari può essere necessaria una verifica più approfondita.
Devo richiedere personalmente l’esclusione della copertura infortuni?
Sì. L’esclusione non avviene automaticamente quando inizi un nuovo impiego. Devi richiederla alla cassa malati e, se necessario, dimostrare la copertura LAINF.
I figli sono coperti dall’assicurazione infortuni dei genitori?
No, l’assicurazione infortuni obbligatoria di un datore di lavoro non si estende automaticamente ai figli della persona assicurata. I figli hanno normalmente bisogno di una propria copertura infortuni nell’assicurazione di base.
I pensionati hanno bisogno della copertura infortuni?
Sì, se non sono completamente assicurati secondo la LAINF in altro modo. Al pensionamento, l’assicurazione infortuni obbligatoria precedente termina dopo il periodo di copertura successiva applicabile, se non esiste un’altra copertura.
Sono assicurato in caso di infortunio all’estero?
L’assicurazione infortuni obbligatoria secondo la LAINF offre di norma protezione anche all’estero. L’importo dei costi coperti e le condizioni variano però in base al Paese. Soprattutto per cliniche private costose o costi di salvataggio, un’assicurazione viaggio aggiuntiva può essere utile.
Cosa succede se dimentico di includere nuovamente la copertura infortuni?
La protezione contro gli infortuni nell’assicurazione di base riprende per legge non appena la copertura LAINF cessa completamente o parzialmente. Hai però l’obbligo di informare la cassa malati del cambiamento. In caso contrario, possono essere richieste le quote di premio arretrate con gli interessi di mora.
Qual è la differenza tra assicurazione infortuni e copertura infortuni?
Con assicurazione infortuni si intende spesso l’assicurazione separata secondo la LAINF, ad esempio tramite il datore di lavoro. La copertura infortuni della cassa malati fa invece parte dell’assicurazione di base obbligatoria e copre gli infortuni quando non interviene un’assicurazione infortuni prioritaria.
Conclusione: escludere la copertura infortuni e risparmiare sui premi
Se lavori in Svizzera almeno otto ore alla settimana presso lo stesso datore di lavoro, sei di norma già completamente assicurato contro gli infortuni professionali e nel tempo libero.
Puoi quindi normalmente escludere la copertura infortuni aggiuntiva dall’assicurazione di base.
Con molte casse malati puoi così risparmiare fino al 7 % del premio, mantenendo la protezione assicurativa esistente tramite il datore di lavoro.
È importante soddisfare le condizioni e comunicare in tempo i cambiamenti professionali.
Il nostro consiglio: al prossimo confronto delle casse malati, verifica non soltanto la franchigia e il modello assicurativo, ma anche l’impostazione della copertura infortuni. Eviti così premi inutili e trovi un’assicurazione di base adatta alla tua situazione personale.
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Fonti
- Ufficio federale della sanità pubblica – Sospensione della copertura infortuni
- Ufficio federale della sanità pubblica – Chi è assicurato obbligatoriamente contro gli infortuni?
- Priminfo – Risparmiare con la cassa malati
- Suva – Copertura in caso di cambiamenti professionali
- Suva – Assicurazione mediante convenzione
- Portale PMI della Confederazione – Assicurazione contro gli infortuni professionali e non professionali
- Helsana – Domande sull’assicurazione malattie e la copertura infortuni