Franchigia e aliquota percentuale spiegate in modo semplice: come funziona la partecipazione ai costi

Con la cassa malati svizzera non paghi solo i premi mensili. Quando vai dal medico, hai bisogno di farmaci o ricevi cure in ospedale, normalmente devi anche partecipare ai costi del trattamento. A questo servono la franchigia e l’aliquota percentuale. Ma qual è la differenza e quanto devi effettivamente pagare di tasca tua?

La franchigia è l’importo che paghi inizialmente di tasca tua ogni anno. Una volta raggiunta la franchigia, la cassa malati copre in linea di principio il 90 % degli ulteriori costi assicurati. Paghi il restante 10 % come aliquota percentuale, ma solo fino a un limite massimo previsto dalla legge.

In questa guida ti mostriamo con semplici esempi come funzionano la franchigia e l’aliquota percentuale, quali importi si applicano nel 2027 e come calcolare i tuoi costi sanitari.

Qual è la differenza tra franchigia e aliquota percentuale?

La franchigia e l’aliquota percentuale sono due componenti della partecipazione ai costi nell’assicurazione malattie obbligatoria.

In parole semplici: prima paghi la franchigia, poi l’aliquota percentuale. La tua cassa malati copre il resto delle prestazioni assicurate.

1. Che cos’è la franchigia della cassa malati?

La franchigia è un importo annuo fisso fino al quale paghi di tasca tua i costi dei trattamenti coperti.

Per gli adulti, la franchigia minima è di CHF 300 e quella massima di CHF 2'500 per anno civile.

Puoi scegliere tra le seguenti sei franchigie:

Non tutti gli assicuratori sono tenuti a offrire tutte le franchigie opzionali.

Esempio: franchigia di CHF 300

Hai scelto una franchigia di CHF 300.

A gennaio vai dal medico. Il trattamento costa CHF 200.

Poiché non hai ancora raggiunto la franchigia, paghi tutti i CHF 200 di tasca tua.

A marzo ricevi un’altra fattura medica di CHF 400.

Di questa fattura paghi prima altri CHF 100 per raggiungere interamente la franchigia di CHF 300.

Sui restanti CHF 300 si applica un’aliquota percentuale del 10 %, cioè CHF 30.

La cassa malati copre i restanti CHF 270.

Il calcolo è quindi il seguente:

Per tutti gli ulteriori costi di trattamento coperti nello stesso anno, normalmente paghi solo l’aliquota percentuale, fino a raggiungere anche il suo limite annuo.

Devo pagare la franchigia ogni anno?

No. La franchigia non è una quota annua aggiuntiva.

La paghi solo nella misura in cui sorgono effettivamente i relativi costi sanitari.

Se hai una franchigia di CHF 2'500 ma non hai bisogno di prestazioni mediche durante l’anno, non devi pagare alcuna franchigia.

Paghi soltanto i tuoi normali premi della cassa malati.

Se invece sostieni costi sanitari di CHF 800 con una franchigia di CHF 2'500, devi pagare questi CHF 800 di tasca tua.

2. Che cos’è l’aliquota percentuale?

Una volta raggiunta interamente la franchigia, la cassa malati partecipa agli ulteriori costi dei trattamenti coperti.

Normalmente paghi ancora un’aliquota percentuale del 10 %, mentre la cassa malati copre il restante 90 %.

Per gli adulti, l’aliquota percentuale ordinaria è limitata a CHF 700 per anno civile.

Esempio: calcolare l’aliquota percentuale

Hai già pagato interamente la franchigia di CHF 300.

Ora ricevi un’altra fattura medica di CHF 1'000.

I costi vengono ripartiti come segue:

Paghi quindi solo CHF 100 di tasca tua.

Quando non devo più pagare l’aliquota percentuale?

Quando nell’anno civile in corso hai raggiunto il limite massimo ordinario di CHF 700, la cassa malati copre in linea di principio interamente gli ulteriori costi assicurati.

Per alcuni farmaci si applicano tuttavia regole particolari sull’aliquota percentuale maggiorata. Può inoltre aggiungersi il contributo ospedaliero.

3. Qual è la partecipazione massima ai costi per anno?

Per gli adulti, la partecipazione massima ordinaria ai costi è data dalla franchigia scelta e dall’aliquota percentuale annua di al massimo CHF 700.

Che cosa significa concretamente?

Con la franchigia minima di CHF 300, per i normali costi di trattamento coperti devi pagare al massimo CHF 1'000 all’anno di tasca tua.

Con la franchigia massima di CHF 2'500, il limite è di CHF 3'200.

Importante: questi limiti valgono per la partecipazione ordinaria ai costi. Non includono i premi mensili della cassa malati, eventuali contributi ospedalieri o prestazioni non coperte dall’assicurazione di base.

Inoltre, alcuni farmaci con un’aliquota percentuale maggiorata del 40 % possono comportare una partecipazione ai costi effettivamente pagata più elevata.

4. Esempi di calcolo: chi paga quanto?

Quanto paghi di tasca tua dipende dalla tua franchigia e dall’importo dei costi sanitari coperti.

Confrontiamo le franchigie di CHF 300 e CHF 2'500.

Esempio con CHF 2'000 di costi sanitari

Con una franchigia di CHF 300, la cassa malati copre già una buona parte di questi costi di trattamento.

Con una franchigia di CHF 2'500, invece, devi pagare tutti i CHF 2'000 di tasca tua perché non hai ancora raggiunto la franchigia.

Tuttavia, con una franchigia più alta normalmente paghi premi mensili più bassi.

Esempio con CHF 10'000 di costi sanitari

Con costi sanitari elevati si raggiunge la partecipazione massima ordinaria ai costi.

La cassa malati copre quindi gli ulteriori costi assicurati, fatte salve le disposizioni legali speciali.

Confronto con diversi importi di costi sanitari

La tabella considera esclusivamente la partecipazione ordinaria ai costi per prestazioni mediche interamente coperte. Premi, contributi ospedalieri e disposizioni speciali non sono inclusi.

5. Qual è la differenza tra premio della cassa malati, franchigia e aliquota percentuale?

Oltre alla franchigia e all’aliquota percentuale, paghi anche un premio mensile della cassa malati.

Questi tre importi hanno funzioni diverse.

Premio della cassa malati: l’importo fisso che paghi ogni mese per la copertura assicurativa, indipendentemente dal fatto che tu abbia bisogno di prestazioni mediche.

Franchigia: l’importo annuo fino al quale inizialmente paghi interamente di tasca tua i costi dei trattamenti coperti.

Aliquota percentuale: la quota degli ulteriori costi dei trattamenti coperti che paghi dopo aver raggiunto la franchigia.

Esempio dei tuoi costi annui complessivi

Supponiamo che tu paghi CHF 400 al mese per la cassa malati e abbia una franchigia di CHF 300.

Durante l’anno sostieni CHF 2'000 di costi sanitari coperti.

L’esempio mostra perché nel confronto delle casse malati non dovresti considerare solo il premio mensile.

Un premio conveniente può essere associato a una partecipazione potenziale ai costi più elevata.

6. Quando la franchigia riparte da zero?

Nell’assicurazione di base svizzera, la franchigia e l’aliquota percentuale vengono ricalcolate per ogni anno civile.

Questo significa che il 1° gennaio la partecipazione annua ai costi riparte da zero.

Se nel 2026 hai già raggiunto interamente la franchigia e l’aliquota percentuale massima, ciò non vale automaticamente anche per il 2027.

Dal 1° gennaio 2027 devi nuovamente raggiungere la franchigia scelta attraverso i relativi costi sanitari.

Che cosa succede alle fatture mediche di dicembre?

In linea di principio conta la data del trattamento medico, non quella in cui ricevi la fattura.

Se, per esempio, ricevi un trattamento il 20 dicembre 2026 ma la fattura arriva solo a febbraio 2027, il trattamento rientra nella partecipazione ai costi del 2026.

Per trattamenti di lunga durata, le prestazioni possono essere attribuite a diversi anni civili in base al rispettivo periodo di trattamento.

Devo pagare la franchigia due volte se cambio cassa malati?

No. In caso di cambio consentito dell’assicurazione di base durante l’anno, si tiene conto della partecipazione ai costi già pagata.

Quindi non devi pagare nuovamente l’intera franchigia annua e l’aliquota percentuale massima solo perché cambi assicuratore.

Chiedi alla tua precedente cassa malati di confermare gli importi già conteggiati.

7. Franchigia e aliquota percentuale per i bambini

Per bambini e adolescenti la partecipazione ai costi è inferiore rispetto agli adulti.

La franchigia ordinaria è di CHF 0. I genitori possono scegliere volontariamente una franchigia più alta, fino a CHF 600, per ridurre i premi.

Anche per i bambini l’aliquota percentuale ordinaria è del 10 %, ma con un massimo di CHF 350 per anno civile.

Esempio: bambino con franchigia di CHF 0

Tuo figlio sostiene CHF 1'000 di costi sanitari coperti durante l’anno.

Poiché non si applica alcuna franchigia, la cassa malati normalmente calcola direttamente l’aliquota percentuale del 10 %.

Paghi quindi CHF 100, mentre la cassa malati copre CHF 900.

Con costi sanitari più elevati, l’aliquota percentuale ordinaria arriva al massimo a CHF 350 per anno civile.

Regola particolare per le famiglie

Quando più figli della stessa famiglia sono assicurati presso lo stesso assicuratore, si applicano ulteriori limiti massimi alla loro partecipazione complessiva ai costi.

Con la franchigia ordinaria per bambini di CHF 0, la partecipazione ordinaria complessiva ai costi di tutti i figli è limitata a CHF 1'000 all’anno.

Per franchigie facoltative più elevate per i bambini valgono regole di calcolo particolari.

Questa regola per le famiglie può influire sulla scelta della cassa malati per più figli.

8. Devo pagare un contributo aggiuntivo in ospedale?

Sì. Per un ricovero ospedaliero si applica in linea di principio un contributo ospedaliero legale di CHF 15 al giorno, oltre alla franchigia e all’aliquota percentuale.

Questo contributo serve a partecipare alle spese di vitto durante il ricovero.

Non ha limiti di durata e non rientra nel limite massimo dell’aliquota percentuale ordinaria.

Il giorno di dimissione e i giorni di congedo non vengono conteggiati come giorni ospedalieri soggetti al contributo.

Chi non deve pagare il contributo ospedaliero?

Sono esenti dal contributo ospedaliero:

• Bambini e adolescenti fino a 18 anni
• Giovani adulti fino a 25 anni in formazione
• Donne per le prestazioni di maternità previste dalla legge

Per gli altri assicurati, in caso di ricovero prolungato il contributo ospedaliero può rappresentare un onere finanziario aggiuntivo.

9. Quando non devo pagare né franchigia né aliquota percentuale?

La legge prevede eccezioni alla partecipazione ordinaria ai costi.

Gravidanza e maternità

Per alcune prestazioni di maternità non si applicano né franchigia né aliquota percentuale.

Tra queste rientrano in particolare i controlli di gravidanza previsti dalla legge, il parto e altre prestazioni specifiche di maternità.

Inoltre, dalla 13a settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto, le donne sono esenti dalla partecipazione ai costi anche per le prestazioni mediche generali e le cure in caso di malattia.

Durante questo periodo vale anche per malattie non direttamente legate alla gravidanza.

Alcuni esami preventivi

Anche per alcune misure di prevenzione previste dalla legge la partecipazione ai costi viene eliminata, in tutto o in parte.

Esempi sono alcuni esami nell’ambito di programmi riconosciuti di diagnosi precoce del tumore al seno o al colon.

Le eccezioni applicabili dipendono dal singolo esame e dai requisiti legali.

Assicurazione infortuni tramite il datore di lavoro

Se sei assicurato tramite il datore di lavoro secondo la legge sull’assicurazione contro gli infortuni (LAINF), i trattamenti per infortuni coperti vengono in linea di principio fatturati senza franchigia né aliquota percentuale.

È diverso se un trattamento per infortunio viene gestito dall’assicurazione di base. In questo caso normalmente valgono le stesse regole di partecipazione ai costi previste per una malattia.

10. Perché per alcuni farmaci devo pagare un’aliquota percentuale del 40 %?

Normalmente l’aliquota percentuale della cassa malati è del 10 %.

Per alcuni farmaci si applica tuttavia un’aliquota percentuale maggiorata del 40 %.

Questo riguarda farmaci che superano una determinata soglia di prezzo rispetto a preparati intercambiabili con lo stesso principio attivo.

L’obiettivo è incentivare gli assicurati a scegliere farmaci più economici ed equivalenti.

Riguarda solo i farmaci originali?

No. L’aliquota percentuale maggiorata può riguardare sia i preparati originali sia i generici e i biosimilari.

È determinante la regola di prezzo del farmaco in questione.

Se un medico prescrive espressamente un preparato più costoso per motivi medici, l’aliquota percentuale maggiorata può essere eliminata.

Vale comunque il limite massimo di CHF 700?

In questo caso c’è una particolarità.

Per i farmaci con un’aliquota percentuale del 40 %, non tutto l’importo effettivamente pagato viene conteggiato nel limite annuo dell’aliquota percentuale.

La partecipazione ai costi effettivamente pagata può quindi superare gli ordinari CHF 700, o CHF 350 per i bambini.

Una volta raggiunto il limite annuo determinante dell’aliquota percentuale, non viene più applicata alcuna ulteriore aliquota percentuale neanche per questi farmaci.

Il nostro consiglio: chiedi allo studio medico o alla farmacia se per un farmaco prescritto è disponibile un preparato intercambiabile più economico con aliquota percentuale ordinaria.

11. Quali costi sanitari vengono conteggiati nella franchigia?

In linea di principio vengono conteggiati nella franchigia i costi delle prestazioni coperte dall’assicurazione di base secondo la legge sull’assicurazione malattie e soggette alla partecipazione ordinaria ai costi.

Possono rientrarvi:

• Consultazioni mediche
• Esami medicalmente necessari
• Farmaci coperti
• Terapie prescritte dal medico e coperte
• Trattamenti ospedalieri medicalmente necessari
• Analisi di laboratorio coperte

Non tutte le spese sanitarie vengono invece conteggiate nella franchigia.

Che cosa non viene conteggiato?

Per esempio, normali abbonamenti fitness, cure dentarie non coperte o prestazioni pagate esclusivamente in forma privata non vengono automaticamente conteggiati nella franchigia.

Anche i premi mensili della cassa malati non vengono conteggiati nella franchigia.

Anche le prestazioni esenti dalla partecipazione legale ai costi non vengono normalmente conteggiate nella franchigia.

Importante: se paghi una fattura medica di tasca tua perché hai una franchigia alta, dovresti comunque farla registrare dalla cassa malati. In questo modo l’importo già pagato viene conteggiato correttamente nella franchigia annua.

12. Chi paga la fattura medica: io o la cassa malati?

La partecipazione ai costi è regolata dalla legge. La fatturazione può però avvenire in due modi.

Tiers garant: ricevi tu la fattura

Con questo sistema, lo studio medico invia la fattura direttamente a te.

La inoltri alla cassa malati, che verifica quali costi sono coperti e ti rimborsa l’importo corrispondente dopo aver dedotto la tua partecipazione ai costi.

Tiers payant: la cassa malati riceve la fattura

Con questo sistema, lo studio medico, la farmacia o l’ospedale fatturano direttamente alla cassa malati.

La cassa malati paga la fattura e successivamente ti addebita la franchigia e l’aliquota percentuale.

In entrambi i casi si applicano in linea di principio le stesse regole legali per la franchigia e l’aliquota percentuale. La differenza riguarda principalmente il processo di pagamento e fatturazione.

13. Quale franchigia mi conviene?

La franchigia influisce non solo sulla partecipazione ai costi, ma anche sul premio mensile della cassa malati.

In linea di principio:

• Una franchigia bassa comporta normalmente premi mensili più alti, ma una partecipazione potenziale ai costi inferiore.
• Una franchigia alta comporta normalmente premi mensili più bassi, ma un rischio finanziario maggiore in caso di trattamenti medici.

La franchigia ottimale dipende quindi dai costi sanitari previsti e dalla tua situazione finanziaria personale.

Esempio: franchigia di CHF 300 o CHF 2'500?

Supponiamo che con la franchigia di CHF 2'500 risparmi CHF 1'400 all’anno sui premi della cassa malati.

Se vai raramente dal medico, la franchigia più alta può essere finanziariamente conveniente.

Se invece sostieni costi sanitari elevati, con la franchigia di CHF 2'500 paghi fino a CHF 2'200 in più di partecipazione ordinaria ai costi rispetto alla franchigia di CHF 300.

Dovresti quindi considerare non solo il risparmio sui premi, ma anche il possibile rischio di costi aggiuntivi.

Guida di approfondimento: Qual è la franchigia giusta? CHF 300 o 2'500?

Domande frequenti su franchigia e aliquota percentuale

Qual è la differenza tra franchigia e aliquota percentuale?

La franchigia è l’importo che paghi inizialmente di tasca tua ogni anno civile per i costi sanitari coperti. Una volta raggiunta, normalmente paghi il 10 % degli ulteriori costi coperti come aliquota percentuale.

Quanto ammonta l’aliquota percentuale della cassa malati nel 2027?

L’aliquota percentuale ordinaria è del 10 %, con un massimo di CHF 700 per anno civile per gli adulti e CHF 350 per i bambini. Per alcuni farmaci può applicarsi un’aliquota percentuale maggiorata del 40 %.

Qual è la franchigia massima in Svizzera?

Per gli adulti, la franchigia opzionale più alta è di CHF 2'500. Per i bambini, la franchigia opzionale massima consentita dalla legge è di CHF 600.

Con una franchigia di CHF 2'500 devo sempre pagare CHF 2'500?

No. Paghi la franchigia solo nella misura in cui sorgono effettivamente i relativi costi sanitari. Se durante l’anno non hai tali costi, non devi pagare alcuna franchigia.

Che cosa succede se la fattura medica supera la franchigia?

Paghi prima la parte della franchigia ancora da raggiungere. Sull’importo coperto che la supera si applica normalmente un’aliquota percentuale del 10 %. Il resto è coperto dalla cassa malati.

Quando la cassa malati copre il 100 % dei costi?

Una volta raggiunte la franchigia e l’aliquota percentuale ordinaria massima, l’assicurazione di base copre in linea di principio interamente le ulteriori prestazioni assicurate. Possono continuare ad applicarsi eccezioni e contributi particolari.

La franchigia viene azzerata ogni gennaio?

Sì. La partecipazione annua ai costi riparte il 1° gennaio. In linea di principio conta la data del trattamento, non quella della fattura.

I farmaci vengono conteggiati nella franchigia?

Sì, se si tratta di farmaci coperti e soggetti alla partecipazione ai costi. Una volta raggiunta la franchigia, normalmente si applica l’aliquota percentuale, per alcuni farmaci anche con un’aliquota maggiorata del 40 %.

I premi della cassa malati vengono conteggiati nella franchigia?

No. I premi mensili della cassa malati devono essere pagati indipendentemente dalla franchigia e dall’aliquota percentuale e non vengono conteggiati nella partecipazione annua ai costi.

In caso di infortunio devo pagare franchigia e aliquota percentuale?

Dipende dall’assicurazione competente. Per un trattamento coperto dall’assicurazione obbligatoria contro gli infortuni secondo la LAINF, in linea di principio non si applicano né franchigia né aliquota percentuale. Per un trattamento di infortunio tramite l’assicurazione di base, normalmente si applica la partecipazione ordinaria ai costi.

I bambini hanno una franchigia?

La franchigia ordinaria per i bambini è di CHF 0. I genitori possono scegliere volontariamente una franchigia più alta, fino a CHF 600, per ridurre i premi mensili.

In gravidanza devo pagare franchigia e aliquota percentuale?

Per le prestazioni di maternità previste dalla legge non si applica la partecipazione ai costi. Dalla 13a settimana di gravidanza fino a otto settimane dopo il parto sono esenti anche le prestazioni mediche generali e le cure in caso di malattia.

Posso cambiare franchigia durante l’anno?

Un normale cambio della franchigia è possibile solo all’inizio di un nuovo anno civile. La cassa malati deve rispettare i termini previsti dalla legge.

Che cosa succede alla mia aliquota percentuale se cambio cassa malati?

In caso di cambio consentito durante l’anno, gli importi già raggiunti vengono considerati. Quindi non devi pagare una seconda partecipazione annua completa ai costi solo perché cambi assicuratore.

Conclusione: franchigia e aliquota percentuale determinano i tuoi costi aggiuntivi della cassa malati

Con la cassa malati svizzera, oltre al premio mensile paghi anche una parte dei costi dei trattamenti medici.

La franchigia è l’importo che paghi inizialmente di tasca tua ogni anno. Una volta raggiunta, normalmente paghi ancora un’aliquota percentuale del 10 %.

Per gli adulti, la partecipazione massima ordinaria ai costi è compresa tra CHF 1'000 e CHF 3'200 all’anno, a seconda della franchigia scelta. Possono aggiungersi contributi ospedalieri e disposizioni legali speciali.

Il nostro consiglio: quando scegli la cassa malati, confronta non solo il premio mensile, ma considera anche i costi sanitari previsti e la possibile partecipazione ai costi.

Su K-Check puoi confrontare i premi della cassa malati per il tuo luogo di domicilio e verificare quale combinazione di franchigia, modello assicurativo e cassa malati è adatta alla tua situazione.

Fonti

• Ufficio federale della sanità pubblica – Partecipazione ai costi nell’assicurazione malattie
• Ufficio federale della sanità pubblica – Franchigie opzionali
• Ufficio federale della sanità pubblica – Aliquota percentuale differenziata per i medicamenti
• Priminfo – Domande frequenti sull’assicurazione malattie
• UFSP – Prestazioni e tariffe, tiers garant e tiers payant

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