Assicurazione di base e complementare: qual è la differenza?

In Svizzera l’assicurazione di base è obbligatoria, quella complementare è facoltativa. Mentre l’assicurazione di base paga le prestazioni mediche previste dalla legge, le assicurazioni complementari offrono prestazioni aggiuntive e più comfort, ad esempio dal dentista, per gli occhiali o in ospedale. Ma di quali assicurazioni hai davvero bisogno?

Molte persone pagano ogni mese diversi prodotti assicurativi senza sapere esattamente quali prestazioni sono già coperte dall’assicurazione di base. Le assicurazioni complementari non necessarie possono costare diverse migliaia di franchi nel corso degli anni.

Vale quindi la pena conoscere le differenze e verificare regolarmente la propria copertura assicurativa.

In questa guida scopri quali prestazioni paga l’assicurazione di base, cosa offrono le complementari, quando possono essere utili e cosa considerare prima di stipulare o cambiare assicurazione.

Assicurazione di base e complementare a confronto

I due tipi di assicurazione differiscono non soltanto nelle prestazioni, ma anche nelle basi legali, nell’ammissione e nei termini di disdetta.

La differenza principale: nell’assicurazione di base hai diritto alle prestazioni previste dalla legge indipendentemente dal tuo stato di salute. Nella complementare, invece, il contratto stabilisce quali prestazioni sono assicurate e a quali condizioni vieni ammesso.

Cos’è l’assicurazione di base?

L’assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie (AOMS), solitamente chiamata assicurazione di base, costituisce la base del sistema svizzero di assicurazione malattie.

Di norma ogni persona domiciliata in Svizzera deve stipulare un’assicurazione di base. Questa protegge dalle conseguenze finanziarie di malattie, maternità e, se non esiste un’altra assicurazione corrispondente, infortuni.

Tutte le casse malati autorizzate devono offrire nell’assicurazione di base le stesse prestazioni previste dalla legge.

Di norma non fa quindi differenza se sei assicurato presso una cassa malati grande o piccola: le prestazioni obbligatorie previste dalla legge sono identiche.

Esistono però differenze nei premi, nel servizio clienti, nelle procedure di fatturazione e nei modelli assicurativi.

Quali prestazioni paga l’assicurazione di base?

L’assicurazione di base paga numerose prestazioni medicalmente necessarie e coperte dalla legge.

Tra queste rientrano in particolare:

• Visite mediche: esami e cure da parte di medici autorizzati.
• Ricoveri ospedalieri: cure medicalmente necessarie nel reparto comune, nel rispetto delle regole legali sulla scelta dell’ospedale e sul rimborso.
• Medicamenti: farmaci prescritti dal medico, se sono soddisfatte le condizioni per l’assunzione dei costi.
• Fisioterapia: cure prescritte dal medico nell’ambito delle prestazioni obbligatorie previste dalla legge.
• Gravidanza e parto: esami previsti dalla legge, assistenza al parto e altre prestazioni di maternità.
• Psicoterapia: cure che soddisfano le condizioni previste dalla legge.
• Esami preventivi: determinate misure di prevenzione definite dalla legge.
• Cure per infortuni: se non interviene un’assicurazione infortuni prioritaria e la copertura infortuni è inclusa.

Non tutte le cure mediche vengono pagate automaticamente. L’assicurazione di base assume le prestazioni soltanto nel rispetto delle condizioni previste dalla legge.

Quanto costa l’assicurazione di base?

L’importo del premio mensile dipende in particolare dal luogo di domicilio, dall’età, dalla franchigia scelta, dal modello assicurativo e dall’assicuratore.

Oltre al premio, partecipi normalmente ai costi delle cure tramite la franchigia e l’aliquota percentuale.

Per gli adulti la franchigia ordinaria è di CHF 300 per anno civile. Puoi scegliere volontariamente una franchigia più elevata, fino a CHF 2'500.

Dopo aver raggiunto la franchigia paghi di norma un’aliquota percentuale del 10 %, normalmente fino a CHF 700 all’anno per gli adulti. Può aggiungersi un contributo ospedaliero.

I premi variano da una cassa malati all’altra. Vale quindi la pena confrontare ogni anno l’assicurazione di base.

Guida di approfondimento: Qual è la franchigia giusta? CHF 300 o 2'500?

Cos’è un’assicurazione complementare?

Le assicurazioni complementari integrano l’assicurazione di base obbligatoria con prestazioni non coperte o coperte solo parzialmente dalla LAMal.

A differenza dell’assicurazione di base, sono facoltative e soggette alla legge sul contratto d’assicurazione (LCA).

Ogni assicuratore può offrire prodotti propri con prestazioni, condizioni, limiti di copertura e premi diversi.

Non esiste quindi un’assicurazione complementare uniforme che offra le stesse prestazioni presso tutti gli assicuratori.

Quali prestazioni possono pagare le assicurazioni complementari?

A seconda del prodotto, si possono assicurare ad esempio le seguenti prestazioni:

Importante: un’assicurazione complementare non copre automaticamente tutte le prestazioni di una categoria. Sono sempre decisive le condizioni assicurative concrete.

Per gli occhiali può essere previsto, ad esempio, un importo massimo. Per gli abbonamenti fitness potrebbero essere riconosciuti soltanto determinati fornitori. Nelle cure alternative possono essere esclusi singoli terapeuti o tipi di terapia.

Cosa non paga l’assicurazione di base?

Su questo punto nascono spesso malintesi. Molte persone presumono che determinate prestazioni mediche siano sempre incluse nell’assicurazione malattie.

In realtà esistono ambiti in cui l’assicurazione di base paga soltanto in misura limitata o non paga affatto.

Cure dentarie

I normali controlli dentali, la pulizia dei denti, le cure per le carie e gli apparecchi ortodontici non sono di norma pagati dall’assicurazione di base.

Esistono eccezioni per determinate malattie gravi dell’apparato masticatorio, malattie generali gravi e altri casi definiti dalla legge.

Anche le lesioni dentarie dovute a infortuni possono essere coperte, se l’assicurazione competente è tenuta a fornire le prestazioni.

Per le normali cure dentarie, un’assicurazione dentaria complementare facoltativa è quindi una possibile integrazione.

Occhiali e lenti a contatto

Per gli adulti l’assicurazione di base non paga di norma i normali occhiali e le lenti a contatto.

Per i bambini e i giovani fino al compimento dei 18 anni è invece previsto, alle condizioni di legge, un contributo di CHF 180 all’anno per lenti per occhiali o lenti a contatto prescritte dal medico.

In caso di determinate malattie o gravi difetti visivi possono essere previste ulteriori prestazioni indipendentemente dall’età.

Le assicurazioni complementari possono offrire contributi aggiuntivi per gli ausili visivi.

Medicina alternativa

Alcuni trattamenti medici di medicina complementare fanno già parte dell’assicurazione di base.

A determinate condizioni rientrano tra questi l’agopuntura, la medicina antroposofica, la farmacoterapia della medicina tradizionale cinese, l’omeopatia classica e la fitoterapia.

Le prestazioni devono essere fornite da medici con le qualifiche corrispondenti.

I trattamenti da parte di terapeuti non medici non rientrano invece di norma nell’assicurazione di base. Per queste prestazioni si può valutare un’assicurazione complementare adeguata.

Fitness e prevenzione

Un normale abbonamento fitness non è generalmente pagato dall’assicurazione di base.

Alcune assicurazioni complementari contribuiscono agli abbonamenti fitness, ai corsi sportivi o alle offerte di prevenzione.

Spesso si applicano importi massimi annuali e limitazioni relative alle strutture riconosciute.

Assicurazione complementare ospedaliera: comune, semiprivata o privata?

Le assicurazioni complementari ospedaliere sono tra le più conosciute in Svizzera.

Si distinguono principalmente per il comfort e le ulteriori possibilità di scelta in ospedale.

Reparto comune

Con l’assicurazione di base hai diritto alle cure ospedaliere previste dalla legge nel reparto comune.

Ricevi le cure mediche senza dover stipulare un’assicurazione complementare ospedaliera privata.

La scelta dell’ospedale è possibile alle condizioni previste dalla legge. Per cure fuori cantone senza necessità medica possono però sorgere differenze di costo.

Assicurazione ospedaliera semiprivata

A seconda del contratto, un’assicurazione complementare ospedaliera semiprivata offre prestazioni aggiuntive come una camera a due letti e maggiori possibilità di scelta dei medici curanti.

Le prestazioni concrete dipendono dall’assicuratore, dall’ospedale e dagli accordi contrattuali.

Assicurazione ospedaliera privata

A seconda del prodotto, un’assicurazione complementare ospedaliera privata consente, tra l’altro, il soggiorno in camera singola e ulteriori possibilità di scelta degli specialisti e delle cliniche.

Può però essere decisamente più costosa di un’assicurazione ospedaliera semiprivata.

Punto decisivo: un’assicurazione privata non significa automaticamente cure mediche migliori. Anche nel reparto comune hai diritto alle cure mediche previste dalla legge.

Il valore aggiunto di un’assicurazione complementare ospedaliera consiste soprattutto nelle ulteriori possibilità di scelta, nel comfort e nelle prestazioni aggiuntive coperte dal contratto.

Ho davvero bisogno di un’assicurazione complementare?

Non tutti hanno bisogno di un’assicurazione complementare.

L’assicurazione di base offre già un’ampia protezione prevista dalla legge. Le assicurazioni complementari sono quindi interessanti soprattutto se desideri espressamente determinate prestazioni aggiuntive.

Prima di stipulare l’assicurazione, chiediti:

• Quali prestazioni aggiuntive voglio assicurare?
• Quali di queste userò probabilmente davvero?
• Quanto costa l’assicurazione ogni anno?
• Quali importi massimi ed esclusioni si applicano?
• Potrei pagare queste prestazioni senza difficoltà di tasca mia?
• Quanto sono importanti per me le ulteriori possibilità di scelta in ospedale?

Esempio: assicurazione complementare con contributo fitness

Supponiamo che un’assicurazione complementare ambulatoriale costi CHF 40 al mese.

Questo corrisponde a CHF 480 all’anno.

Offre, tra l’altro, un contributo fitness annuale massimo di CHF 200.

Se sei assicurato principalmente per questo contributo fitness, la complementare non conviene dal punto di vista finanziario: paghi CHF 480 di premio per ricevere al massimo CHF 200.

Potresti però utilizzare altre prestazioni del pacchetto.

È quindi importante valutare l’intera copertura assicurativa e non soltanto singoli vantaggi pubblicizzati.

Assicurazione complementare per bambini

Per i bambini, un’assicurazione dentaria complementare può essere particolarmente utile se in seguito diventano necessarie cure ortodontiche costose.

I limiti di copertura, i requisiti di età e le condizioni di ammissione variano però notevolmente.

I genitori dovrebbero verificare per tempo quali cure sono assicurate e se si applicano verifiche dello stato di salute, periodi di attesa o altre limitazioni.

Un’assicurazione complementare può rifiutarmi a causa di una malattia?

Sì. È una delle differenze principali rispetto all’assicurazione di base.

Assicurazione di base: obbligo di ammissione

Nell’assicurazione di base obbligatoria, una cassa malati deve ammettere ogni persona soggetta all’obbligo assicurativo nel proprio territorio di attività.

Questo vale indipendentemente dall’età, dallo stato di salute o dalle malattie esistenti.

Un assicuratore non può richiedere un questionario sullo stato di salute per l’ammissione all’assicurazione di base né imporre riserve sulle prestazioni per motivi di salute.

Assicurazione complementare: possibile verifica dello stato di salute

Per un’assicurazione complementare la situazione è diversa.

L’assicuratore può porre domande sul tuo stato di salute prima della stipula.

A seconda del risultato può:

• Accettare integralmente la richiesta.
• Escludere determinate malattie o prestazioni dalla copertura.
• Rifiutare la richiesta.

Dopo una malattia più grave può quindi diventare difficile stipulare un’assicurazione complementare paragonabile presso un nuovo assicuratore.

Le domande sullo stato di salute devono ricevere risposte veritiere e complete. Informazioni false o incomplete possono avere in seguito conseguenze contrattuali importanti.

Posso avere l’assicurazione di base e quella complementare presso casse malati diverse?

Sì. Non devi stipulare l’assicurazione di base e le complementari presso lo stesso assicuratore.

Puoi ad esempio:

• Avere l’assicurazione di base obbligatoria presso una cassa malati conveniente.
• Mantenere l’assicurazione complementare ospedaliera esistente presso un altro assicuratore.
• Stipulare un’assicurazione dentaria complementare separata presso un ulteriore assicuratore.

Questo può convenire dal punto di vista finanziario, poiché gli assicuratori differiscono per prestazioni e prezzi.

La cassa malati può disdire la complementare se cambio l’assicurazione di base?

No. Una cassa malati non può disdire la tua assicurazione complementare soltanto perché trasferisci l’assicurazione di base a un altro assicuratore.

Non può nemmeno obbligarti a disdire entrambe le assicurazioni insieme.

In caso di rapporti assicurativi separati possono però essere rilevanti supplementi amministrativi previsti dal contratto o altre condizioni tariffarie.

Prima di cambiare, verifica quindi se i costi della complementare esistente cambiano.

Guida di approfondimento: Cambiare cassa malati nel 2027: termini, disdetta e procedura

Attenzione quando cambi l’assicurazione complementare

Mentre di norma puoi cambiare ogni anno l’assicurazione di base, con le complementari esistenti dovresti procedere con maggiore prudenza.

Il motivo è l’assenza dell’obbligo di ammissione.

Una nuova assicurazione complementare può rifiutarti a causa del tuo stato di salute, anche se presso l’assicuratore precedente eri assicurato da anni senza problemi.

Come cambiare la complementare in modo sicuro

1. Verificare le prestazioni esistenti

Confronta non soltanto i premi mensili, ma anche le prestazioni concrete, gli importi massimi, le esclusioni e le condizioni contrattuali.

2. Presentare la richiesta al nuovo assicuratore

Presenta la richiesta e rispondi correttamente alle eventuali domande sullo stato di salute.

3. Attendere la conferma scritta di ammissione

Non affidarti a un’offerta non vincolante. Controlla in particolare eventuali riserve sulle prestazioni e la data di inizio dell’assicurazione.

4. Disdire solo dopo l’assicurazione precedente

Disdici la complementare esistente soltanto dopo aver ricevuto un’accettazione vincolante e aver verificato che la nuova copertura soddisfa le tue esigenze.

5. Rispettare il termine di disdetta

I termini di disdetta della complementare dipendono dal contratto e dalla LCA vigente.

Gli assicurati possono di norma disdire un contratto dopo tre anni, con un preavviso di tre mesi per la fine dell’anno assicurativo, anche se è stata concordata una durata maggiore. Disposizioni contrattuali più favorevoli o diritti di disdetta particolari possono offrire ulteriori possibilità.

L’anno assicurativo non deve necessariamente terminare il 31 dicembre.

Quanto costa un’assicurazione complementare?

I premi delle assicurazioni complementari variano notevolmente.

Una semplice complementare ambulatoriale può essere relativamente conveniente. Le assicurazioni ospedaliere o dentarie estese possono invece comportare premi decisamente più elevati.

A seconda del prodotto e della tariffa, nel prezzo entrano diversi fattori, ad esempio l’età, lo stato di salute, le prestazioni assicurate e la copertura scelta.

È importante anche l’evoluzione dei premi nel corso degli anni.

Una complementare che sembra conveniente alla stipula può costare molto di più in seguito.

Esempio: assicurazione complementare su dieci anni

La tabella mostra i costi dei premi con importi invariati e senza considerare prestazioni o rimborsi.

Mostra perché è utile verificare regolarmente l’utilità effettiva delle assicurazioni complementari.

Un’assicurazione non è però utile soltanto quando ricevi più prestazioni di quanto paghi in premi. Può anche proteggere da spese elevate impreviste o offrire possibilità di scelta aggiuntive che per te sono importanti.

La riduzione dei premi paga le assicurazioni complementari?

No. La riduzione individuale dei premi serve ad alleggerire i premi dell’assicurazione di base obbligatoria per le persone e le famiglie in condizioni economiche modeste.

I premi delle assicurazioni complementari facoltative non vengono ridotti da questa misura.

Le condizioni per il diritto alla riduzione dei premi variano da cantone a cantone.

Se vuoi ridurre i costi della cassa malati, verifica quindi innanzitutto se hai diritto alla riduzione dei premi.

Guida di approfondimento: Riduzione dei premi

Come risparmiare sull’assicurazione di base e sulla complementare?

Le possibilità di risparmio funzionano in modo diverso per l’assicurazione di base e per la complementare.

Per l’assicurazione di base

Poiché tutte le casse malati devono offrire lo stesso catalogo di prestazioni legali, confrontare regolarmente i premi è particolarmente utile.

Puoi ad esempio:

• Scegliere una cassa malati più conveniente.
• Determinare una franchigia adatta alle tue esigenze.
• Utilizzare un modello medico di famiglia, HMO o Telmed.
• Escludere la copertura infortuni se disponi di una copertura LAINF completa.
• Verificare il diritto alla riduzione dei premi.

Guida di approfondimento: HMO, medico di famiglia, Telmed o modello standard: quali sono le differenze?

Guida di approfondimento: Escludere la copertura infortuni dalla cassa malati: come risparmiare sui premi

Per l’assicurazione complementare

Qui dovresti verificare soprattutto le prestazioni.

Chiediti se hai davvero bisogno di determinate coperture aggiuntive, se più prodotti contengono prestazioni simili e quali rischi potresti sostenere personalmente.

Una disdetta può far risparmiare sui premi. Va però valutata attentamente, perché in seguito una nuova stipula potrebbe non essere più possibile.

Domande frequenti sull’assicurazione di base e sulla complementare

Un’assicurazione complementare è obbligatoria in Svizzera?

No. Di norma è obbligatoria soltanto l’assicurazione di base. Le complementari sono facoltative e integrano le prestazioni previste dalla legge.

L’assicurazione di base è sufficiente in Svizzera?

L’assicurazione di base garantisce un’ampia assistenza medica di base regolata dalla legge. Per molte persone è sufficiente. Chi desidera prestazioni aggiuntive come la copertura dentaria, il comfort ospedaliero o determinate terapie alternative può valutare una complementare.

Posso stipulare una complementare senza assicurazione di base?

In Svizzera devi di norma avere un’assicurazione malattie obbligatoria. L’assicurazione di base non deve però essere presso lo stesso assicuratore della complementare.

Posso cambiare l’assicurazione di base e mantenere la complementare?

Sì. L’assicurazione di base e la complementare sono giuridicamente separate. Puoi cambiare l’assicurazione di base senza disdire automaticamente la complementare.

Perché la complementare può rifiutarmi?

A differenza dell’assicurazione di base obbligatoria, per le complementari non esiste un obbligo generale di ammissione. Nei limiti consentiti dalla legge, gli assicuratori possono verificare lo stato di salute, rifiutare richieste o prevedere riserve sulle prestazioni.

L’assicurazione di base paga le cure dentarie?

I normali controlli dentali, la pulizia dei denti, le cure per le carie e gli apparecchi ortodontici non sono di norma pagati. In caso di determinate malattie gravi ed eccezioni definite dalla legge, l’assicurazione di base può però essere tenuta a fornire le prestazioni.

L’assicurazione di base paga gli occhiali?

Per gli adulti di norma no, salvo determinate condizioni mediche. Per i bambini e i giovani fino al compimento dei 18 anni è previsto, alle condizioni di legge, un contributo annuale di CHF 180 per ausili visivi prescritti dal medico.

Fonti

• Ufficio federale della sanità pubblica – Assicurazioni complementari
• Ufficio federale della sanità pubblica – Obbligo d’assicurazione e ammissione
• Ufficio federale della sanità pubblica – Guida all’assicurazione malattie obbligatoria
• FINMA – Indicazioni per stipulare e cambiare l’assicurazione complementare
• Priminfo – Assicurazioni complementari

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