Assurance-maladie pour enfants et familles : économiser sur les primes en 2027

Les primes d’assurance-maladie font partie des plus grandes dépenses régulières des familles en Suisse. Pour les enfants, il existe toutefois des possibilités d’économie intéressantes : primes réduites, rabais familiaux, franchises spécifiques et réductions de primes publiques. Comparer les offres peut permettre d’économiser plusieurs centaines de francs par an.

Contrairement à une idée répandue, parents et enfants ne doivent pas être assurés auprès de la même caisse-maladie. Les frères et sœurs peuvent aussi choisir des caisses, franchises et modèles d’assurance différents.

La solution la moins chère pour ta famille dépend du domicile, de l’âge des enfants, des modèles choisis et des éventuels rabais familiaux.

Ce guide explique comment assurer ton bébé, quelle franchise convient aux enfants, quand regrouper les assurances familiales peut être utile et comment réduire les frais d’assurance-maladie du ménage.

L’essentiel sur l’assurance-maladie pour les familles

• Chaque enfant a besoin de sa propre assurance de base. Il n’est pas automatiquement assuré par celle de ses parents.
• Les nouveau-nés doivent être inscrits dans les trois mois suivant la naissance. Si l’inscription est faite à temps, la couverture s’applique rétroactivement dès la naissance.
• Les enfants ne paient en principe pas de franchise. Des franchises facultatives jusqu’à CHF 600 sont possibles.
• La quote-part est plafonnée à CHF 350 par enfant et par an. Des limites supplémentaires s’appliquent lorsque plusieurs enfants sont assurés auprès de la même caisse.
• Les membres d’une famille peuvent être assurés auprès de caisses-maladie différentes.
• Certaines caisses-maladie accordent des rabais familiaux, notamment dès le troisième enfant.
• Les réductions de primes peuvent fortement alléger les coûts. Des règles légales particulières s’appliquent aux familles bénéficiaires à revenus faibles ou moyens.

Combien coûte l’assurance-maladie pour les enfants en 2027 ?

Les primes d’assurance-maladie continuent d’augmenter en 2027.

Selon l’Office fédéral de la santé publique (OFSP), la prime mensuelle moyenne des enfants en 2027 est de CHF 128.10. Cela représente CHF 5.70, soit 4,6 %, de plus que l’année précédente.

Pour les adultes, la prime moyenne est de CHF 487.60 par mois.

Les primes réelles peuvent toutefois s’écarter nettement de ces moyennes.

Les facteurs déterminants sont notamment :

• Domicile et région de primes
• Caisse maladie
• Âge de la personne assurée
• Franchise choisie
• Modèle d’assurance
• Éventuels rabais familiaux

Exemple : frais d’assurance-maladie d’une famille de quatre personnes

Prenons une famille avec deux adultes et deux enfants.

Ces montants sont un exemple fictif et ne constituent pas des offres concrètes.

Le tableau montre toutefois pourquoi une comparaison régulière des primes est particulièrement utile pour les familles.

Même de petites économies pour plusieurs membres de la famille peuvent représenter un montant considérable sur une année.

Parents et enfants doivent-ils être assurés auprès de la même caisse-maladie ?

Non. En Suisse, chaque membre de la famille peut en principe choisir son assurance de base indépendamment des autres.

Il n’existe aucune obligation légale d’inscrire toute la famille auprès du même assureur.

Tu peux par exemple être assuré auprès d’une caisse, ton partenaire auprès d’une autre et vos enfants auprès d’un troisième assureur.

Les frères et sœurs peuvent aussi être assurés auprès de caisses-maladie différentes.

Avantages de regrouper les assurances familiales

Il peut néanmoins être utile d’assurer plusieurs membres de la famille auprès de la même caisse.

Les avantages possibles sont :

• Rabais familiaux sur les primes des enfants
• Gestion commune des assurances
• Moins d’interlocuteurs différents
• Vue d’ensemble plus simple des factures et des polices
• Règles particulières sur la participation commune aux coûts de plusieurs enfants

Avantages de caisses-maladie différentes

Si chaque membre de la famille est assuré séparément, tu peux rechercher pour chacun l’assurance de base adaptée la moins chère.

Cela peut être intéressant si un assureur propose des primes enfants très basses tandis qu’un autre est plus avantageux pour les adultes.

Compare toutefois non seulement les primes individuelles, mais aussi les éventuels rabais familiaux et les règles de participation commune aux coûts.

Notre conseil : compare les coûts annuels totaux du ménage, une fois avec tous les enfants auprès de la même caisse et une fois avec les offres individuelles les moins chères.

Existe-t-il des rabais familiaux dans l’assurance-maladie ?

Oui. Certaines caisses-maladie suisses proposent des rabais de primes supplémentaires aux familles avec plusieurs enfants.

Ils ne s’appliquent toutefois pas automatiquement chez tous les assureurs.

Les réductions sont particulièrement fréquentes pour le troisième enfant et les suivants.

D’autres assureurs accordent des rabais sur certaines complémentaires ou exigent que plusieurs membres de la famille figurent dans la même police familiale.

Quand un rabais familial est-il avantageux ?

Supposons qu’une caisse demande CHF 120 par mois pour chaque enfant et accorde dès le troisième enfant un rabais de 50 % sur sa prime d’assurance de base.

Dans cet exemple fictif, la famille économise CHF 720 par an.

Une autre caisse-maladie peut toutefois être moins chère au total, même sans rabais familial.

Un rabais ne suffit donc pas à lui seul pour prendre une décision.

Important : vérifie toujours les conditions du rabais familial. Tous les enfants doivent parfois être assurés auprès de la même caisse, vivre dans le même ménage ou remplir d’autres conditions.

Quelle franchise choisir pour les enfants ?

Les règles pour les enfants diffèrent de celles pour les adultes.

La franchise ordinaire de l’assurance de base est de CHF 300 pour les adultes, mais de CHF 0 pour les enfants.

Les parents peuvent choisir volontairement une franchise plus élevée pour réduire la prime mensuelle.

Aperçu des franchises pour enfants

Ces montants sont les rabais maximaux autorisés par la loi par rapport à la franchise ordinaire de CHF 0. Toutes les caisses ne proposent pas tous les niveaux, et le rabais réel peut être inférieur.

Quand la franchise de CHF 0 est-elle avantageuse ?

La franchise de CHF 0 est particulièrement intéressante si un enfant a régulièrement besoin de soins médicaux.

Cela peut être le cas avec une maladie chronique, des consultations fréquentes ou des thérapies de longue durée.

Sans franchise, les frais de santé couverts sont en principe pris en charge dès le début, sous réserve de la quote-part.

Quand la franchise de CHF 600 peut-elle être avantageuse ?

Une franchise plus élevée peut être avantageuse si ton enfant utilise rarement des prestations médicales et que l’économie annuelle sur les primes est suffisante.

En cas de consultation ou d’hospitalisation imprévue, tu dois toutefois d’abord payer toi-même la franchise choisie.

Exemple de calcul : franchise 0 ou 600 ?

Supposons que la même caisse-maladie propose les primes suivantes :

Avec CHF 0 de frais de santé par an, la franchise élevée te fait économiser CHF 360.

En revanche, si les frais de traitement couverts atteignent CHF 1'000, le calcul change :

Dans cet exemple, la franchise de CHF 0 revient CHF 180 moins cher malgré une prime mensuelle plus élevée.

Conclusion : une franchise enfant plus élevée peut économiser de l’argent, mais n’est pas automatiquement le meilleur choix. L’économie réelle sur les primes et les frais de santé prévisibles sont déterminants.

Guide complémentaire : Quelle franchise choisir ? CHF 300 ou 2'500 ?

Quel est le montant de la quote-part pour les enfants ?

Même si tu choisis la franchise de CHF 0 pour ton enfant, une participation aux coûts peut s’appliquer.

Pour les enfants, la quote-part ordinaire est de 10 % des frais de santé couverts dépassant la franchise.

La quote-part est en principe plafonnée à CHF 350 par enfant et par année civile.

Avec une franchise de CHF 0, la participation maximale ordinaire aux coûts est donc de CHF 350 par enfant.

Avec une franchise facultative de CHF 600, elle peut atteindre CHF 950.

Règle particulière pour les familles avec plusieurs enfants

Si plusieurs enfants d’une famille sont assurés auprès du même assureur, une limite légale s’applique à leur participation commune aux coûts.

Avec la franchise ordinaire de CHF 0, le plafond suivant s’applique en principe à une famille :

Des règles de calcul particulières s’appliquent avec des franchises enfants facultatives plus élevées.

Cette règle familiale peut être un argument pour assurer plusieurs enfants auprès du même assureur.

Bon à savoir : les enfants et adolescents ne doivent pas payer la contribution hospitalière supplémentaire de CHF 15 par jour, due par les adultes sous certaines conditions.

Inscrire un bébé à l’assurance-maladie : les points à connaître

La naissance d’un enfant entraîne aussi l’obligation de l’assurer auprès d’une caisse-maladie.

En Suisse, un nouveau-né n’est pas automatiquement couvert par l’assurance-maladie de sa mère ou de son père.

Chaque enfant a besoin de sa propre assurance de base.

Quand dois-je inscrire mon nouveau-né ?

Tu disposes en principe de trois mois après la naissance pour inscrire ton enfant auprès d’une caisse-maladie.

Si l’inscription est faite dans ce délai, la couverture commence rétroactivement le jour de la naissance.

Les primes sont également dues rétroactivement dès la naissance.

Si un enfant naît par exemple le 20 mai, seul le montant proportionnel de la prime est dû pour ce mois.

Puis-je assurer mon bébé avant la naissance ?

Oui. De nombreuses caisses-maladie suisses proposent une inscription prénatale.

C’est pratique, car tu peux choisir l’assurance de base souhaitée avant la naissance.

Après la naissance, il suffit en général de confirmer la date de naissance et le nom de l’enfant.

Que se passe-t-il si l’inscription est tardive ?

Si tu n’inscris pas ton enfant dans les trois mois, la couverture peut commencer seulement à la date d’affiliation effective.

Un supplément de prime peut aussi s’appliquer si le retard n’est pas excusable.

Il est donc recommandé d’organiser l’assurance-maladie pendant la grossesse.

Quelles assurances complémentaires sont utiles pour les enfants ?

L’assurance de base obligatoire couvre déjà de nombreuses prestations médicalement nécessaires pour les enfants.

Une assurance complémentaire facultative peut toutefois prendre en charge des frais supplémentaires dans certains domaines.

Les parents s’intéressent particulièrement aux assurances dentaires, aux contributions pour les lunettes et aux prestations hospitalières supplémentaires.

Assurance dentaire et appareils orthodontiques pour les enfants

Les soins dentaires ordinaires ne sont en principe pas inclus dans l’assurance de base suisse.

Cela comprend par exemple :

• Contrôles dentaires réguliers
• Nettoyages dentaires professionnels
• Traitements ordinaires des caries
• Appareils et traitements orthodontiques

Il existe des exceptions légales, par exemple pour certaines maladies graves ou des accidents dentaires.

Les traitements orthodontiques peuvent toutefois entraîner des frais élevés.

Une assurance dentaire complémentaire adaptée peut donc être intéressante pour les familles.

Important : les assureurs complémentaires peuvent procéder à des examens de santé et parfois refuser des demandes. Selon le produit, des délais d’attente, plafonds de couverture et restrictions s’appliquent aussi.

Vérifie donc tôt quelles prestations une assurance dentaire prend réellement en charge.

Lunettes et lentilles de contact

Pour les enfants et les jeunes jusqu’à 18 ans révolus, l’assurance de base prévoit, selon les conditions légales, une contribution annuelle de CHF 180 pour les verres de lunettes ou lentilles de contact prescrits par un médecin.

Des prestations supplémentaires peuvent être prises en charge pour certaines maladies.

Une complémentaire peut proposer d’autres contributions aux aides visuelles.

Assurance complémentaire hospitalière pour les enfants

L’assurance de base obligatoire prend en charge les traitements hospitaliers médicalement nécessaires prévus par la loi.

Selon le contrat, une complémentaire hospitalière peut offrir des choix supplémentaires, des prestations de confort ou une couverture hospitalière élargie.

Son utilité dépend des besoins personnels de la famille et des prestations réellement offertes.

Souscrire une complémentaire avant la naissance ?

L’assurance de base est soumise à une obligation légale d’admission.

Il en va autrement pour les complémentaires : les assureurs peuvent exiger un examen de santé et refuser certaines demandes.

Certaines caisses proposent donc de souscrire des complémentaires sélectionnées avant la naissance sans examen de santé.

Les conditions concrètes varient toutefois considérablement.

Les parents devraient se renseigner tôt et vérifier notamment si la couverture peut être limitée pour les maladies congénitales.

Guide complémentaire : Assurance de base et assurance complémentaire : quelle est la différence ?

Les enfants sont-ils automatiquement assurés contre les accidents ?

L’assurance-accidents des parents par leur employeur ne couvre pas automatiquement leurs enfants.

Les enfants ont donc normalement besoin de leur propre couverture accidents dans l’assurance de base obligatoire.

Selon les conditions légales, elle couvre les soins après un accident, par exemple pour une blessure sur une aire de jeux, durant le sport ou à la maison.

Une assurance-accidents scolaire ordinaire ne remplace pas automatiquement la couverture accidents obligatoire de la caisse-maladie.

Pour les enfants, la couverture accidents devrait donc normalement rester incluse, sauf si une autre couverture légalement suffisante existe.

Réduction des primes pour les enfants et les familles

Pour les familles à revenus faibles ou moyens, la réduction individuelle des primes est l’un des moyens les plus importants de réduire les frais d’assurance-maladie.

La Confédération et les cantons participent sous certaines conditions aux primes de l’assurance de base obligatoire.

Quelle est la réduction des primes pour les enfants ?

Selon le droit fédéral, les cantons doivent réduire d’au moins 80 % les primes des enfants de familles à revenus faibles ou moyens.

Pour les jeunes adultes en formation, la réduction minimale prescrite est de 50 %.

Il ne s’agit pas d’un rabais forfaitaire pour toutes les familles.

Le droit d’une famille et le montant de l’aide dépendent des dispositions légales et des règles du canton de domicile.

La prime retenue pour le calcul ne correspond pas nécessairement à la prime de l’assurance effectivement choisie.

Qui a droit à une réduction des primes ?

Selon leurs règles, les cantons tiennent notamment compte de :

• Revenu
• Fortune
• Taille de la famille
• Nombre d’enfants
• Situation de formation
• Situation économique du ménage

Dans certains cantons, le droit est examiné automatiquement. Dans d’autres, une demande doit être déposée.

Les délais varient aussi.

Exemple : aide pour une famille

Supposons qu’une famille reçoive, selon le calcul cantonal, une réduction de primes de CHF 100 par mois et par enfant.

Avec deux enfants, cela représente CHF 200 par mois, soit CHF 2'400 par an.

Cet exemple est fictif. Le montant réel dépend du canton de domicile et de la situation personnelle.

Notre conseil : vérifie ton droit à une réduction des primes même si tu n’as jamais reçu d’aide. Des changements de revenu ou de composition familiale peuvent influencer ce droit.

Guide complémentaire : Réduction des primes

Quel modèle d’assurance-maladie convient aux enfants ?

Outre la franchise et l’assureur, le modèle d’assurance influence aussi la prime.

Différentes formes d’assurance de base sont en principe disponibles, selon l’offre de la caisse-maladie.

Modèle standard avec libre choix du médecin

Avec le modèle standard, tu peux en principe choisir librement les médecins agréés que tu consultes pour ton enfant.

Cela offre beaucoup de souplesse, mais coûte souvent plus cher.

Modèle médecin de famille

Avec le modèle médecin de famille, tu choisis un cabinet précis comme premier interlocuteur.

Pour les enfants, il peut s’agir du pédiatre habituel, si son cabinet est reconnu dans ce modèle.

Vérifie impérativement avant de souscrire si le pédiatre habituel peut participer.

Modèle HMO

Avec un modèle HMO, les soins passent par un cabinet précis ou un réseau de médecins.

Ce modèle peut être intéressant si un cabinet pédiatrique adapté ou un centre médical se trouve à proximité.

Modèle Telmed

Avec un modèle Telmed, une première consultation téléphonique ou numérique est normalement obligatoire.

Certaines offres prévoient des règles et exceptions particulières pour les enfants.

Les conditions concrètes varient selon l’assureur.

Nouvelles catégories de modèles dès 2027

Depuis l’année de primes 2027, les modèles alternatifs du comparateur officiel de la Confédération sont répartis en quatre nouvelles catégories : PRAXIS, TEL_DIG, PHARM et FLEX.

Les modèles réellement disponibles dépendent toujours de l’assureur.

Pour les familles, l’essentiel est que les soins par un pédiatre de confiance restent facilement compatibles avec les règles du modèle choisi.

Guide complémentaire : HMO, médecin de famille, Telmed ou modèle standard : quelles différences ?

Comment les familles peuvent réduire leurs primes d’assurance-maladie

Pour une famille avec plusieurs personnes assurées, il vaut la peine de combiner différentes possibilités d’économie.

1. Comparer les primes pour chaque membre de la famille

La caisse la moins chère pour les adultes n’est pas forcément la moins chère pour les enfants.

Compare donc les primes de chaque membre séparément, puis calcule les coûts totaux du ménage.

2. Tenir compte des rabais familiaux

Les rabais familiaux peuvent être importants, surtout dès le troisième enfant.

Un prix individuel bas ne signifie pas forcément que la prime totale de la famille est la plus basse.

3. Choisir des franchises adaptées

Pour les adultes, des franchises élevées peuvent permettre des économies de primes considérables.

Pour les enfants, la franchise de CHF 0 est souvent intéressante si des frais médicaux réguliers sont prévus.

Vérifie pour chaque personne les coûts totaux de prime, franchise et quote-part.

4. Comparer les modèles d’assurance

Un modèle médecin de famille, HMO ou Telmed peut être moins cher que le modèle standard.

Veille à ce que les règles soient compatibles avec le quotidien familial et les soins médicaux habituels.

5. Vérifier la réduction des primes

La réduction cantonale des primes peut fortement alléger la charge, surtout avec plusieurs enfants.

Renseigne-toi à temps sur les conditions et les délais de demande de ton canton.

6. Vérifier les assurances complémentaires

Toutes les complémentaires ne sont pas nécessaires pour chaque membre de la famille.

Vérifie régulièrement les prestations et les coûts, mais ne résilie pas trop vite les complémentaires existantes. Une nouvelle souscription plus tard peut nécessiter un examen de santé.

7. Comparer à nouveau chaque année

Les primes changent chaque année. Les rabais familiaux, les offres d’assurance et les besoins de tes enfants peuvent aussi évoluer.

Une comparaison annuelle t’aide à éviter des surcoûts inutiles.

Combien une famille peut-elle économiser en changeant de caisse-maladie ?

Prenons une famille de quatre personnes avec deux adultes et deux enfants.

En comparant, elle trouve des assurances de base moins chères et adaptées à ses besoins.

Dans cet exemple fictif, la famille économise CHF 1'680 par an.

Le catalogue légal des prestations de l’assurance de base reste en principe inchangé.

Il est important que les modèles, franchises et autres conditions comparés correspondent réellement aux besoins des membres de la famille.

Guide complémentaire : Changer de caisse-maladie en 2027 : délais, résiliation et démarches

Qu’est-ce qui change dans l’assurance-maladie quand mon enfant a 18 ans ?

Le passage à l’âge adulte entraîne des changements importants dans l’assurance-maladie.

Les enfants passent dans la catégorie des jeunes adultes. Les primes peuvent alors augmenter fortement.

Des règles de franchise et de quote-part différentes s’appliquent aussi aux adultes.

La franchise ordinaire passe alors de CHF 0 à CHF 300, et la quote-part ordinaire maximale à CHF 700.

Les caisses proposent souvent des tarifs spécifiques pour les jeunes adultes de 19 à 25 ans.

Réduction des primes pendant la formation

Les jeunes adultes en formation peuvent, sous certaines conditions, continuer à bénéficier d’une réduction de primes plus élevée.

Les cantons doivent réduire d’au moins 50 % les primes des jeunes adultes en formation issus de familles bénéficiaires à revenus faibles ou moyens.

Les conditions précises varient selon le canton de domicile.

Conseil : vérifie l’assurance de ton enfant assez tôt avant son passage dans une nouvelle catégorie d’âge. Un autre assureur ou un modèle adapté peut parfois compenser une partie de la hausse.

Comparer les primes d’assurance-maladie pour toute la famille

Comme chaque membre est assuré individuellement, tiens compte des primes de toutes les personnes du ménage dans ta comparaison.

L’âge des enfants, les modèles disponibles, les rabais familiaux éventuels et la franchise souhaitée sont particulièrement importants.

Une bonne comparaison ne montre pas seulement la prime mensuelle la plus basse pour une personne, mais aide aussi à évaluer les coûts annuels totaux du ménage.

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Questions fréquentes sur l’assurance-maladie pour les enfants et les familles

L’assurance-maladie est-elle obligatoire pour les enfants en Suisse ?

Oui. Chaque enfant a en principe besoin de sa propre assurance de base obligatoire. Les enfants ne sont pas automatiquement couverts par l’assurance-maladie des parents.

Jusqu’à quand dois-je inscrire mon bébé à l’assurance-maladie ?

Dans les trois mois suivant la naissance. Si l’inscription est faite à temps, la couverture commence rétroactivement à la date de naissance.

Les enfants doivent-ils avoir la même caisse-maladie que leurs parents ?

Non. Parents et enfants peuvent choisir des caisses différentes. Les frères et sœurs peuvent aussi être assurés auprès de différents assureurs.

Quelle franchise est la moins chère pour les enfants ?

Cela dépend de l’économie sur les primes et des frais de santé prévisibles. Avec des traitements réguliers, la franchise de CHF 0 peut être moins chère. Avec très peu de frais de santé, une franchise plus élevée peut être avantageuse.

Quel est le plafond de la quote-part pour les enfants ?

La quote-part ordinaire est plafonnée à CHF 350 par enfant et par an. Des règles familiales particulières s’appliquent à plusieurs enfants assurés auprès de la même caisse.

Existe-t-il une assurance-maladie gratuite pour les enfants ?

L’assurance de base obligatoire est en principe aussi payante pour les enfants. Les réductions cantonales des primes peuvent toutefois diminuer fortement les coûts réellement supportés.

Existe-t-il des rabais familiaux dans l’assurance de base ?

Oui, certains assureurs proposent des rabais familiaux, souvent dès le troisième enfant. Le montant et les conditions varient selon les caisses.

L’assurance de base paie-t-elle un appareil orthodontique pour un enfant ?

Les traitements orthodontiques ordinaires ne sont en principe pas pris en charge. Des exceptions légales existent pour certaines maladies graves ou d’autres conditions médicales particulières.

Les enfants sont-ils couverts par l’assurance-accidents des parents ?

Non. L’assurance-accidents obligatoire de l’employeur ne couvre pas automatiquement les enfants. Ils ont donc normalement besoin de leur propre couverture accidents dans l’assurance de base.

Les enfants ont-ils besoin d’une assurance complémentaire ?

Pas forcément. L’assurance de base offre déjà des soins médicaux complets, réglementés par la loi. Une complémentaire peut couvrir des prestations supplémentaires comme les soins dentaires ou des prestations hospitalières élargies.

Quelle caisse-maladie est la moins chère pour une famille ?

Il n’existe pas de réponse générale. La combinaison la moins chère dépend du domicile, des catégories d’âge, des franchises, des modèles et des rabais familiaux éventuels.

Puis-je changer uniquement la caisse-maladie de mon enfant ?

Oui. Comme chaque membre est assuré individuellement, tu peux changer l’assurance de base d’un enfant sans modifier celle des parents ou des frères et sœurs.

Conclusion : les familles devraient comparer les assurances individuellement

Il n’existe pas de solution d’assurance-maladie pour enfants et familles qui soit aussi avantageuse pour tous les ménages.

Les enfants bénéficient de primes plus basses et de règles particulières de franchise et de quote-part. Les rabais familiaux et réductions cantonales des primes peuvent aussi réduire nettement les coûts du ménage.

Comme les membres de la famille ne doivent pas être chez le même assureur, une comparaison individuelle est utile.

Avec plusieurs enfants, tiens toutefois compte des rabais familiaux possibles et de la limite légale de participation commune aux coûts.

Notre conseil : compare chaque année l’assurance de base pour tous les membres de la famille et examine les coûts annuels totaux plutôt que les seules primes mensuelles.

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Sources

• Office fédéral de la santé publique – Primes d’assurance-maladie 2027
• OFSP – Obligation d’assurance et inscription des nouveau-nés
• OFSP – Franchises à option pour adultes et enfants
• OFSP – Participation aux coûts
• OFSP – Réduction des primes
• OFSP – Traitements dentaires
• Priminfo – Économiser sur l’assurance de base

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